Le carte di credito prepagate, più precisamente note come carte di credito garantite, hanno un limite di credito basato su un deposito cauzionale che il titolare del conto deve effettuare in anticipo. Sotto tutti gli altri aspetti, questo tipo di conto funziona come una carta di credito non protetta standard. I conti di credito di tutti i tipi richiedono che i pagamenti vengano effettuati in tempo e il conto sia utilizzato in modo responsabile, ma un deposito cauzionale riduce il rischio per la banca, rendendo più facile ottenere le carte di credito prepagate per molte persone.
Credito contro debito
Le carte di credito prepagate sono diverse dalle carte di debito prepagate. Una carta di debito detrae fondi dall’importo depositato sul conto ad essa associato, mentre una carta di credito effettua acquisti a credito, che devono essere rimborsati utilizzando fondi di un altro conto. Nel caso di una carta protetta, nella maggior parte dei casi i fondi utilizzati per pagare il conto non possono provenire dal deposito cauzionale.
Molte persone esaminano questa soluzione finanziaria a causa dello scarso credito. Una carta di credito prepagata migliorerà il credito di una persona solo se i pagamenti vengono effettuati in modo tempestivo. Se i pagamenti tempestivi non sono possibili, una carta di debito prepagata potrebbe essere una soluzione più appropriata, poiché il denaro verrà automaticamente detratto.
Ottenere un account
Per aprire una linea di credito garantita, il richiedente deve prima trovare una società che offre questo servizio. Le carte di credito prepagate possono richiedere una quota di iscrizione oltre a una quota annuale. L’importo addebitato dalla società emittente può variare notevolmente, quindi i richiedenti dovrebbero ricercare a fondo qualsiasi carta che stanno prendendo in considerazione, insieme alla società e al contratto di credito. La persona dovrà richiedere la carta come con qualsiasi altra richiesta di credito.
Una volta approvato, la persona dovrà aprire l’account e pagare il deposito cauzionale. L’importo del deposito è in genere lo stesso del limite di credito; potrebbe essere possibile aumentare questo limite se in seguito viene aggiunto più denaro al deposito. Una volta depositato il denaro, al titolare del conto viene emessa una carta di credito fisica che può essere utilizzata come qualsiasi altra.
Di solito, la persona che ha aperto il conto riceverà una fattura ogni mese per l’importo che ha addebitato sulla carta. Ogni azienda ha le proprie politiche, tuttavia, e tutte le fatture dovrebbero avere le loro date di scadenza chiaramente indicate. Se viene mancato un pagamento, al titolare del conto verrà probabilmente addebitata una penale e qualsiasi importo non pagato alla fine del ciclo di fatturazione verrà addebitato un interesse, una percentuale di tale importo originale.
Vantaggi e svantaggi
Le persone con scarso credito hanno spesso diritto a una carta di credito prepagata anche quando potrebbero non essere approvate per una carta standard. Come tale, è spesso usato come un modo per costruire un buon credito. Effettuando piccole spese regolari e pagandole ogni mese, il mutuatario può dimostrare di essere finanziariamente responsabile. In molti casi, dopo circa un anno di pagamenti regolari, un conto protetto può essere convertito in uno non garantito.
Tuttavia, molte carte di credito prepagate sono soggette a commissioni e interessi molto elevati. Ciò significa che, se gli addebiti non vengono pagati a ogni ciclo di fatturazione, l’importo dovuto dalla persona potrebbe aumentare rapidamente. Questo può rendere un conto protetto più rischioso rispetto ad altri tipi, perché il deposito cauzionale può essere incamerato se il mutuatario non può pagare. Inoltre, il deposito cauzionale potrebbe non fruttare molto interesse e non è facilmente accessibile dal titolare del conto.
In alcuni casi, una carta di credito prepagata può essere “segnalata” come tale sul rapporto di credito del mutuatario. Questo dice ad altri potenziali creditori che il conto è protetto e può rendere più difficile per la persona migliorare il proprio credito. Una persona che è già alle prese con problemi finanziari può scoprire che questi svantaggi non fanno altro che peggiorare i problemi, vanificando i potenziali vantaggi della carta per migliorare il rating creditizio della persona.
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