Il rischio di credito bancario si riferisce alla totalità del rischio sostenuto da una banca da tutti i prestiti che essa emette a vari clienti. Il rischio per le banche nell’emissione di prestiti è che i mutuatari non rimborseranno l’importo dovuto nei tempi specificati dal contratto di prestito. Se un numero sufficiente di clienti è insolvente sui loro prestiti, una banca può trovarsi in una grave situazione finanziaria. Pertanto, le singole banche gestiscono il rischio di credito bancario effettuando approfondite verifiche creditizie dei loro potenziali mutuatari e assicurandosi contro prestiti di capitale significativo.
Molte persone vedono le banche come istituzioni affidabili che hanno la stabilità di emettere prestiti in modo tempestivo. Non vi è alcuna garanzia per le banche, tuttavia, che questi prestiti vengano rimborsati. Poiché molti dei prestiti offerti dalle banche non sono garantiti, il che significa che non vi è alcuna garanzia offerta dal mutuatario, le banche ricevono una piccola ricompensa quando un mutuatario è inadempiente su un prestito. Per questo motivo, una banca deve gestire il rischio di credito bancario per proteggersi dalle gravi complicazioni che possono derivare da più inadempienze.
La maggior parte delle banche dispone di un dipartimento specifico specializzato nella gestione del rischio di credito bancario. I responsabili di tale funzione devono assicurarsi che l’esposizione creditizia della banca non sia mai così significativa da influire sull’operatività qualora si verificasse lo scenario peggiore di più insolvenze. Questi manager devono anche essere consapevoli che i prestiti sono spesso molto redditizi per le banche, che guadagnano con il pagamento degli interessi, quindi devono essere pronti ad assumere un certo grado di rischio accettabile come prezzo per fare affari.
Il metodo migliore per gestire il rischio di credito bancario è tenere sotto stretto controllo gli individui o le istituzioni a cui una banca potrebbe essere costretta a prestare denaro. I rating del credito sono un modo per misurare l’affidabilità dei mutuatari. Se un mutuatario ha un rating creditizio particolarmente problematico, una banca probabilmente rinuncerebbe a offrire un prestito a questo individuo, o lo farebbe solo a condizioni estremamente favorevoli per la banca.
Un altro metodo a disposizione delle banche quando tentano di ridurre il rischio di credito bancario è l’assicurazione. Questa è una strategia saggia quando la banca emette un prestito così grande da causare seri problemi se il mutuatario non effettua il rimborso. Se non c’è modo di garantire tale prestito con garanzie reali, una polizza assicurativa che copra la banca in caso di insolvenza può aiutare a mitigare il danno fatto se il rimborso non viene mai effettuato.
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