Il rischio puro è un termine che viene applicato a qualsiasi situazione in cui non vi è la possibilità di realizzare alcun beneficio se dovesse risultare un risultato specifico. In genere, gli eventi considerati portatori di questo livello di rischio sono fuori dal controllo dell’individuo che si assume il rischio, rendendo impossibile prendere effettivamente una decisione consapevole di assumersi il rischio. L’assicurazione è spesso utilizzata come mezzo per ridurre al minimo le perdite dovute a rischi di questo tipo, un fattore che può controbilanciare il fatto che non è possibile realizzare guadagni effettivi dalla situazione.
Poiché non vi è alcuna possibilità di un risultato benefico dal rischio puro, è considerato l’opposto del rischio speculativo. Il rischio speculativo richiede una decisione consapevole di considerare tutti i fattori di rischio prima di scegliere una linea d’azione. In genere con questo tipo di rischio, c’è almeno il potenziale di guadagnare una sorta di rendimento o guadagni nel tempo. Un esempio di rischio speculativo sarebbe l’acquisto di titoli, dove vi è qualche indicazione che le azioni aumenteranno di valore se determinati eventi si verificano nel mercato. Il rischio speculativo comporta anche la possibilità di incorrere in una perdita, ma tale potenziale è compensato dalla possibilità di ottenere anche un rendimento.
Con il rischio puro, non c’è vera speranza di guadagnare un ritorno. Ad esempio, se una casa viene distrutta in una sorta di disastro naturale, il proprietario della casa subisce una perdita che non può essere compensata, anche se la proprietà dove un tempo esisteva la casa viene infine venduta. Mentre il proprietario della casa può essere in grado di ridurre al minimo la perdita vendendo la proprietà, i proventi della vendita non sostituiscono il bene. Per fare ciò, l’individuo dovrà prendere accordi per acquistare una nuova casa in un luogo diverso, creando di fatto una nuova obbligazione debitoria che è solo parzialmente compensata dalla vendita della proprietà precedente.
Esistono altre forme di puro rischio che si traducono in una sorta di perdita che non può essere completamente annullata. La morte prematura di un coniuge crea una perdita di reddito per una famiglia che non può mai essere completamente sostituita. Il furto di identità crea perdite così totalizzanti che anche una volta superata la situazione, la perdita cumulativa non viene mai completamente compensata. Anche situazioni come un’invalidità permanente che renda impossibile il proseguimento di una determinata carriera comportano una perdita che non può essere compensata dall’ingresso in una diversa linea di lavoro.
In molte situazioni, la copertura assicurativa può aiutare ad abbassare il grado di perdita subita dal rischio puro, trasferendo parte di tale rischio all’assicuratore. La copertura per i proprietari di abitazione può aiutare a compensare la perdita di una casa a causa di un disastro naturale, fornendo all’assicurato le risorse per iniziare la ricostruzione. L’assicurazione invalidità può fornire almeno una parte del reddito che può essere utilizzato per compensare la perdita di reddito da lavoro che l’assicurato non può più svolgere. Gli esborsi di una polizza di assicurazione sulla vita aiutano il coniuge superstite a sostituire una parte del reddito una volta generato dal partner deceduto. Per questo motivo è estremamente importante assicurarsi che copra situazioni che esulano dal controllo dell’assicurato.
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