In molti casi, quando rimbalzi un assegno, viene restituito non pagato alla società o alla persona che lo ha depositato. Oltre alla commissione solitamente applicata dal destinatario dell’assegno, la tua banca potrebbe anche addebitarti una commissione per il servizio per aver scritto un assegno difettoso. Se l’importo scoperto è insignificante e hai un conto di lunga data con una banca, la banca potrebbe pagare il tuo assegno, ma comunque applicare una commissione per il pagamento. Se hai l’abitudine di rimbalzare gli assegni, queste commissioni possono arrivare fino a 30 dollari USA (USD) anche se effettui uno scoperto sul tuo conto solo di un dollaro. In risposta all’occasionale assegno rimbalzato, alcune banche offrono protezione dallo scoperto.
Con la protezione dallo scoperto, ti viene comunque addebitata una commissione per eventuali assegni andati a vuoto o transazioni bancomat che superano il saldo del tuo conto e può anche essere impostata la misura in cui puoi prendere in prestito dalla tua banca. Potresti avere un limite di 300 USD per lo scoperto sul tuo conto. Se superi questo limite, la banca inizierà a rimbalzare i tuoi assegni. Le commissioni vanno da 0 a circa 30 USD per un singolo assegno che supera il tuo conto. Gli importi standard sono generalmente di circa 10-15 USD per l’utilizzo di servizi di protezione da scoperto. Questo può essere un prezzo abbastanza alto da pagare se sbanchi il tuo conto di pochi dollari.
Se non sostituisci il denaro scoperto, più la commissione, entro 30 giorni ti vengono solitamente addebitati gli interessi sugli importi scoperti. Inoltre, se si commette un errore bancario significativo e si rimbalzano diversi assegni, anche per piccoli importi, è possibile raggiungere rapidamente l’importo massimo stabilito dalla protezione dello scoperto a causa delle commissioni. Può diventare molto costoso utilizzare regolarmente la protezione dallo scoperto.
Alcuni piani di protezione dello scoperto non prevedono una grande commissione per gli scoperti. Invece, se hai anche un conto di risparmio presso una banca, questi possono, con il tuo permesso, prelevare semplicemente dal conto di risparmio se un assegno supera il tuo saldo bancario. Alcune banche possono ancora essere abbastanza avari e stimare una commissione per questo servizio, ancora nell’intervallo di circa 10-15 dollari. Altri possono offrirlo gratuitamente, poiché la banca non ti anticipa denaro. Il denaro utilizzato per coprire l’assegno è tuo. Altre banche valutano una piccola “commissione di servizio” di un dollaro o due se devono prelevare dal tuo conto di risparmio, perché comporta alcuni passaggi aggiuntivi.
I vantaggi di fornire la propria protezione dallo scoperto tramite un conto di risparmio sono che non si devono gli interessi bancari sugli importi scoperti. Può essere utile trovare una banca che ti offra questo servizio gratuitamente o a un costo minimo, soprattutto se non sei bravo a bilanciare il tuo libretto degli assegni. È importante tenere traccia delle detrazioni prelevate dal tuo conto di risparmio, perché i servizi di protezione dallo scoperto basati su un conto di risparmio non funzionano se il conto di risparmio è esaurito.
Poiché tenere i registri si rivela difficile per molti, i clienti ora spesso cercano servizi bancari online invece di protezione dallo scoperto; anche se possono cercare entrambi. Di solito con l’online banking, tutte le transazioni vengono registrate immediatamente, anche se gli assegni potrebbero non apparire fino a quando non vengono incassati dai destinatari. Con gli assegni utilizzati meno frequentemente, l’online banking fornisce un mezzo eccellente per sapere sempre qual è il tuo saldo, il che può aiutare a tradursi nell’utilizzo della protezione dello scoperto con minore frequenza e meno commissioni valutate dalla tua banca.
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