Un mutuo cooperativo è un prestito per aiutare con l’acquisto di alloggi cooperativi come un condominio o una casa in una comunità di cohousing. I prestatori tradizionali possono essere riluttanti a concedere prestiti agli acquirenti a causa dei maggiori rischi associati agli alloggi cooperativi e, tradizionalmente, i mutui cooperativi hanno tassi di interesse più elevati e altre condizioni sfavorevoli. Alcuni istituti di credito sono specializzati in questo tipo di mutuo per la casa e possono offrire un affare migliore rispetto a un prestatore convenzionale.
Gli alloggi cooperativi sono in genere di proprietà di una società o di un’organizzazione simile. I membri acquistano azioni della società, piuttosto che possedere il proprio alloggio, ed effettuare pagamenti mensili per coprire la manutenzione delle aree comuni, l’assicurazione e altri costi associati alla gestione della cooperativa. I prestiti per l’alloggio cooperativo possono essere rischiosi per i finanziatori, poiché il rischio di insolvenza è maggiore e la società può avere un prestito sulla proprietà, il che renderebbe l’ipoteca cooperativa un secondo prestito. Ciò può creare problemi nel caso in cui il prestatore debba perseguire un’azione di recupero.
I termini di un’ipoteca cooperativa possono variare a seconda dell’istituto di credito. Alcuni istituti di credito offrono offerte per prestiti a basso acconto, in cui i mutuatari possono ridurre fino al 5% del prezzo di acquisto totale, mentre altri richiedono il 20% o più. Il tasso di interesse può essere superiore a quello di un mutuo convenzionale a meno che il mutuatario non abbia un credito eccellente e sembri avere un rischio basso. Altri termini, come i requisiti per portare un’assicurazione ipotecaria, possono anche essere inclusi nel prestito.
I mutuatari possono utilizzare un’ipoteca cooperativa per acquistare una quota di alloggi cooperativi e devono rispettare i termini della società immobiliare nonché l’ipoteca. La cooperativa può avere un requisito di occupazione del proprietario, che è un mandato che una certa percentuale di unità sia occupata dai proprietari piuttosto che dagli affittuari. Ciò dovrebbe ridurre i rischi per la cooperativa, poiché i nuovi inquilini in genere devono superare un colloquio del consiglio e dimostrare di essere un’aggiunta adeguata alla comunità, e un ricambio costante di inquilini sarebbe un fastidio per la cooperativa.
Gli acquirenti interessati ad alloggi cooperativi che sanno di aver bisogno di un mutuo cooperativo possono parlare con un broker delle loro opzioni. Un membro della cooperativa può avere una raccomandazione per uno specifico broker ipotecario o prodotto di prestito, ma è consigliabile effettuare ricerche anche in modo indipendente e ottenere un’ampia panoramica delle opzioni disponibili. I tassi di prestito possono anche essere molto variabili ed è importante rivedere tutte le offerte di prestito per determinare quando scadono, poiché un tasso basso potrebbe non durare molto a lungo e il mutuatario dovrà agire rapidamente per bloccarlo.
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