Un TAEG o tasso annuo è una cifra numerica utilizzata per esprimere il costo del credito. È l’importo annuo che un consumatore deve pagare per acquisire un prestito o un altro tipo di credito. Per legge, i finanziatori sono tenuti a divulgare completamente il TAEG ai consumatori.
La legge che richiede la divulgazione del costo del prestito è chiamata legge sulla verità sul prestito. Originariamente emanato nel 1968, il Truth in Lending Act è stato istituito come parte del Consumer Protection Act. Nel 1980, è stato riformato e semplificato nell’ambito della Deregolamentazione delle istituzioni di deposito e della legge sul controllo monetario.
La funzione prevista dell’APR è quella di consentire ai consumatori di confrontare i prestiti e determinare quali prestiti o altri tipi di credito sono i meno costosi. L’APR serve a rendere più difficile per i finanziatori nascondere le commissioni mentre pubblicizzano bassi tassi di interesse. In sostanza, i TAEG livellano il mercato dei prestiti molto competitivo e aiutano i consumatori a prendere decisioni informate sui prestiti.
Sebbene i TAEG possano essere utilizzati per confrontare i prestiti e determinare i prodotti di credito meno costosi, possono anche creare confusione. Ogni prestatore può calcolare APR in modo diverso. Pertanto, un prestito con un TAEG inferiore potrebbe non essere necessariamente meno costoso di uno con un TAEG più elevato.
Ai finanziatori viene concessa una certa flessibilità quando si tratta di calcolare i TAEG. Senza infrangere la legge, possono sottovalutare il tasso annuo di un prestito fino a 1/8 di punto percentuale. Per i prestiti considerati irregolari, i finanziatori possono sottovalutare i TAEG fino a 1/4 di punto percentuale.
Per rendere le cose ancora più confuse, in un TAEG sono incluse varie commissioni. Tali commissioni variano a seconda del prestito o del prodotto creditizio ottenuto. Punti; interessi anticipati; assicurazione ipotecaria privata; e le commissioni per l’elaborazione del prestito, la preparazione dei documenti e la sottoscrizione sono comunemente incluse in un APR. A volte sono incluse anche le commissioni per la richiesta di prestito e i costi di assicurazione sulla vita del credito.
Per evitare discrepanze nell’APR quando si confrontano i costi del credito, alcuni esperti di prestiti suggeriscono di calcolare l’APR da soli. Ciò può essere ottenuto ottenendo stime dei costi del prestito in buona fede da istituti di credito che offrono gli stessi programmi di prestito o prodotti di credito agli stessi tassi di interesse. Dopo aver compilato queste informazioni, sottrai tutti gli importi delle commissioni che sono indipendenti dal prestito e aggiungi queste commissioni separatamente. Il prestito con l’importo della commissione totale più basso è il prestito più economico. Tuttavia, questo metodo funziona solo quando si confrontano prestiti con gli stessi tassi di interesse.
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