Una pipeline ipotecaria è un gruppo di prestiti che sono stati approvati da una società di mutui ma devono ancora essere finanziati. La pipeline ipotecaria è il processo mediante il quale un creditore ipotecario, di solito con l’assistenza di una parte secondaria, conduce tutte le attività. La terza parte completa e archivia anche tutti i documenti necessari per preparare un contratto di mutuo per un potenziale mutuatario.
La pipeline dei mutui è simile a un serbatoio di contenimento o periodo di attesa. Durante il periodo della pipeline del mutuo, vengono completati tutti i lavori necessari per portare il mutuo alle fasi finali prima della data di scadenza per la proprietà da acquistare. I prestiti ipotecari vengono rimossi dalla pipeline quando il prestito è finanziato o il mutuatario si ritira dal contratto. I prestiti ipotecari rimarranno in cantiere e saranno di proprietà del cedente del mutuo, rimanendo bloccati fino a quel momento in cui qualcosa cambia con il mutuo. Quando il mutuo è in cantiere, è protetto dalle variazioni dei tassi di interesse e rimane al tasso garantito dal prestatore.
Un cedente ipotecario è un broker o un banchiere che è un prestatore di mutui a privati. Il cedente è la società responsabile del mutuo fino al momento in cui viene venduto o inserito in un portafoglio di prestiti. I cedenti fanno parte del mercato primario, che è il luogo in cui mutuatari e prestatori si uniscono per stabilire i termini di prestito dei contratti di mutuo.
Un dipartimento di marketing secondario gestisce tradizionalmente la pipeline dei mutui. Questa terza parte è una persona o una società che lavora per raccogliere informazioni dai mutuatari per completare la richiesta di mutuo. Le informazioni raccolte dai potenziali mutuatari vengono quindi vendute all’istituto di credito ipotecario per completare la richiesta di mutuo. Sulla base delle informazioni, il prestatore può approvare o negare l’offerta di un mutuo ai mutuatari.
La pipeline ipotecaria presenta alcuni rischi associati per l’intermediario ipotecario. Questo rischio è pari alla perdita associata al blocco di tassi di interesse bassi per invogliare i mutuatari ad accettare i termini del mutuo. Se i tassi di interesse aumentano durante il periodo in cui il mutuo è in cantiere, l’istituto di credito sarà vincolato ai tassi più bassi, perdendo così possibili interessi attivi. Inoltre, mentre l’ipoteca è in cantiere, un potenziale mutuatario può decidere di rifiutare o accettare l’ipoteca. Tutti i mutuatari hanno un periodo di grazia durante il quale possono ritirarsi dal contratto di mutuo anche dopo che l’approvazione è stata concessa.
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