Der Erfahrungszeitraum ist ein Zeitraum, der verwendet wird, um die Prämie für eine Versicherungspolice zu berechnen. Wenn ein Versicherungssachverständiger einen Prämiensatz für einen Kunden erstellt, bezieht er sich auf die Geschichte des Kunden während seiner einzigartigen Erfahrungszeit, um Risiko und Rendite zu bewerten. Dieser Zeitraum kann zwar von Unternehmen zu Unternehmen variieren, bezieht sich jedoch in der Regel auf die letzten drei Geschäftsjahre, mit Ausnahme des soeben abgelaufenen Jahres. Zum Beispiel reicht der Erfahrungszeitraum für einen Kunden mit einem Versicherungsdeckungszeitraum vom 1. Januar 2010 bis 31. Dezember 2011 vom 1. Januar 2006 bis 31. Dezember 2008. Neue Unternehmen haben in der Regel keine Erfahrung oder Historie zu bewerten, was den Sachverständigen dazu veranlasst, andere Methoden, um seine Prämie zu bestimmen.
Die Berechnung der Versicherungsprämien wird von qualifizierten Mathematikern mit Spezialisierung auf Versicherungsmathematik übernommen. Diese Fachleute sammeln Daten aus dem Erfahrungszeitraum eines Kunden und verwenden sie dann, um den Erfahrungsmodifikationsfaktor zu berechnen. Diese Zahl spiegelt die erwarteten Verluste des Kunden im Vergleich zu seinen tatsächlichen Verlusten in diesem Zeitraum wider. Durch Anwendung des Erfahrungsmodifikationsfaktors auf die Standardprämie des Versicherungsmaklers kann das Unternehmen die Prämien basierend auf dem individuellen Risiko jedes Kunden anpassen.
Bei der Ermittlung der Prämienkosten werden nur Ereignisse berücksichtigt, die während des Erfahrungszeitraums eingetreten sind. Frühere Ereignisse werden nicht mehr berücksichtigt, und Ereignisse, die sich im Jahr unmittelbar vor dem aktuellen ereigneten, werden als zu neu oder inoffiziell betrachtet, um sie aufzunehmen. Dies erklärt, warum sich ein Unfall drei Jahre lang auf die Versicherungskosten einer Person auswirkt, dann „wegfällt“ oder nach dieser Zeit erlischt.
Generell profitieren Kunden, die aufgrund der Ereignisse ihres Erfahrungszeitraums das geringste Risiko darstellen, von den niedrigsten Prämiensätzen. Wer für den Versicherungsmakler ein höheres Risiko darstellt, zahlt mehr. Neue Firmen haben keinen Erfahrungszeitraum für die Analyse, und dies stellt für die Versicherungsgesellschaft eine unbekannte Einheit dar. Bei dieser Art von Anwendung schätzt der Broker die Prämie basierend auf den Raten, die ähnlichen Kunden gewährt werden. In der Regel zahlen Neukunden aufgrund ihrer unbekannten Risikofaktoren mehr als bestehende Unternehmen.
Der Erfahrungszeitraum kann verwendet werden, um die Prämien in fast jedem Versicherungsmarkt zu bestimmen. Dieser Zeitraum wirkt sich auf Unternehmen aus, wenn sie Arbeitnehmerentschädigungen und allgemeine Haftpflichtversicherungen erwerben. Es betrifft auch Einzelpersonen, die Sach- oder Hausratversicherungen, Autoversicherungen oder sogar bestimmte Arten von Krankenversicherungen kaufen.