Eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt, die oft als verbraucherorientierte Versicherung bezeichnet wird, ist eine Krankenversicherung mit niedrigeren Prämien und einem höheren Selbstbehalt für größere Behandlungen wie einen Krankenhausaufenthalt oder eine Operation. Wenn sich jemand für einen Plan mit hohem Selbstbehalt anmeldet, muss er möglicherweise auch ein Gesundheitssparkonto (HSA) anmelden. Auf dieses Konto kann die Person grundsätzlich bis zur Höhe des Abzugsbetrages einzahlen und das Geld wird nicht besteuert. Die Selbstbehalte reichen von nur 1000 US-Dollar (USD) für eine Einzelperson bis hin zu mehreren tausend US-Dollar für Familien- oder Paarversicherungen.
Einige Pläne mit hohem Selbstbehalt ermöglichen es einem, ein HSA zu eröffnen, und andere erfordern, dass eine Person ein HSA hat. Das Geld in der HSA muss möglicherweise bis Ende des Jahres ausgegeben werden oder wird in einigen Fällen in das nächste Versicherungsjahr übertragen. Darüber hinaus erlauben einige HSAs einer Person nicht, das Geld von Jahr zu Jahr zu übertragen. Wenn es nicht ausgegeben wird, ist es verloren. Das ist kaum von Vorteil. Solange das Geld nicht für andere als Gesundheitskosten verwendet wird, ist es nicht steuerpflichtig. Sollte jedoch auf das Geld zugegriffen werden, was nicht immer erlaubt ist, würde eine Person die vollen Steuern zahlen.
Bei der hohen Selbstbeteiligung sind Routinedeckungen wie Vorsorge oder gar Arztbesuche im Krankheitsfall in der Regel nicht Bestandteil der Selbstbeteiligung. Personen können für diese Art von Pflegebesuchen einen kleinen Zuschuss oder keinen Zuschuss zahlen. Rezepte können auch vergünstigt erworben werden, ohne dass zuerst der Selbstbehalt bezahlt werden muss.
Die Logik hinter dem Plan mit hohem Selbstbehalt besteht darin, dass die Menschen möglicherweise Prämien sparen können. Wenn jedoch ein Notfall eintritt und die Menschen mehr als die Grundversorgung benötigen, verlieren sie wahrscheinlich schnell Ersparnisse durch eine niedrigere Prämie, indem sie eine hohe Selbstbeteiligung zahlen. Es ist schwierig, plötzliche Krankheiten oder Notfälle vorherzusagen, daher ist es für den Käufer eines Plans mit hohem Selbstbehalt so etwas wie ein Glücksspiel.
Darüber hinaus haben nicht alle, die sich für einen Plan mit hohem Selbstbehalt anmelden, ein HSA. Sie sind möglicherweise nicht in der Lage, abzugsfähige Schulden zu begleichen, und ihre Kreditwürdigkeit sinkt schnell, wenn Arztrechnungen schwer zu bezahlen sind. Der Plan mit hohem Selbstbehalt mit einem HSA ist in der Regel die beste Wahl, insbesondere wenn man noch Einkommen erzielt und relativ jung ist.
Programme wie Medicare bieten jetzt Planoptionen mit hohem Selbstbehalt an, aber einige Analysten glauben, dass diese Optionen für Personen mit geringerem Einkommen nicht gut sind. Einige Vorstudien haben ergeben, dass manche Menschen auf Pflegebedürftigkeit verzichten, weil sie die Selbstbeteiligung nicht bezahlen können, oder sogar auf Vorsorge oder Medikamente verzichten, weil sie die Zuzahlungen nicht leisten können.
Der Plan mit hohem Selbstbehalt schützt die Person mit beträchtlichem Vermögen. Personen, die eine HSA mit Selbstbehalt eröffnen können, schützen sich zu relativ geringen Kosten vor sehr teuren medizinischen Behandlungen, die dazu führen könnten, dass sie in die Rentenkasse greifen oder Vermögen verlieren. Ein Plan mit hoher Selbstbeteiligung und einer Ausgabenobergrenze ist möglicherweise keine gute Investition, da drei oder vier Tage im Krankenhaus schnell eine niedrige Obergrenze erreichen können.
Oft funktioniert der Plan mit hohem Selbstbehalt in gewisser Hinsicht wie ein HMO oder PPO, weil er eine Gruppe von Ärzten hat, die man sehen kann, die keine höheren Zuzahlungen verursachen. PPO-Pläne sind für manche oft besser, weil sie einer Person Zugang zu einer größeren Anzahl von Ärzten ermöglichen. Ärzte außerhalb des Netzes der Krankenkasse können jedoch mehr kosten als eine normale Zuzahlung.