Ein Tilgungsplan nur für Zinsen gibt die monatliche Zahlung für ein Darlehen mit einer Option für nur Zinsen an. Bei einem solchen Kredit gibt es einen bestimmten Zeitraum, in dem der Kreditnehmer nur den Zinsanteil des Kredits zahlen darf, was zu niedrigeren monatlichen Zahlungen für eine bestimmte Dauer führt. Bei einem vollständig amortisierten Darlehen enthalten alle Zahlungen, die an den Darlehensgeber geleistet werden, eine Zuweisung auf den Kapitalbetrag bzw. den aufgenommenen Betrag und eine Zuweisung auf den Zinsanteil des Darlehens.
Die meisten Nur-Zins-Darlehen sind in zwei verschiedene und unterschiedliche Zeiträume unterteilt. Es gibt eine Zinsperiode, in der der Kreditnehmer nur für die Zahlung der Zinsen des Darlehens verantwortlich ist. Die Länge der Zinsperiode hängt von den spezifischen Bedingungen des Darlehens ab. Nachdem dies abgeschlossen ist, wird das Darlehen umstrukturiert und für die verbleibende Darlehenslaufzeit vollständig amortisiert.
Der Vorteil eines Nur-Zins-Darlehens besteht darin, dass es während der frühen Laufzeit des Darlehens niedrigere monatliche Raten bietet. Kreditnehmer, die sich für diese Art von Darlehen entscheiden, tun dies häufig, wenn sie planen, das Haus innerhalb kurzer Zeit nach dem Kauf zu verkaufen oder zu refinanzieren. Wenn sich die Hauspreise in einer Phase des schnellen Aufwärtstrends befinden, bietet ein Nur-Zins-Darlehen einem Kreditnehmer die Möglichkeit, niedrige monatliche Zahlungen zu leisten, bis das Haus mit Gewinn weiterverkauft oder refinanziert wird.
So funktioniert ein Zinsabschreibungsplan. In diesem Beispiel wird davon ausgegangen, dass ein Kreditnehmer ein Haus für 100,000 US-Dollar (USD) zu einem Zinssatz von 5.5% kaufen möchte. Wenn es sich bei dem Darlehen um eine 30-jährige Hypothek mit einer Option für nur 15-jährige Zinsen handelt, betragen die monatlichen Zahlungen für die ersten 15 Jahre des Darlehens 458.33 USD. Nach Ablauf der Zinsperiode würde sich die vollständig abgeschriebene monatliche Zahlung für die zweite Hälfte der 30-jährigen Kreditlaufzeit auf 817.08 USD erhöhen.
Im Gegensatz zum Tilgungsplan nur mit Zinsen würde die monatliche Zahlung über die Laufzeit des Darlehens 30 USD betragen, wenn derselbe Kreditnehmer eine konventionelle 567.69-jährige Hypothek wählt. Die erste Zahlung des herkömmlichen Darlehens würde aus 458.33 USD für die Darlehenszinsen und 109.46 USD, die auf den Kapitalbetrag entfallen, bestehen. Die zweite Zahlung des herkömmlichen Darlehens, die immer noch 567.69 USD beträgt, würde jedoch aus 457.83 USD für die Zinsen und 109.96 USD für das Kapital bestehen. Die letzte Zahlung des Darlehens mit einem Gesamtbetrag von 567.79 USD würde aus einer Zuweisung von 2.59 USD für die Zinsen und 565.20 USD für den Kapitalbetrag bestehen.
Das obige Beispiel veranschaulicht einen möglichen Nachteil eines Zinsabschreibungsplans. Bei einem Nur-Zins-Darlehen erhöhen die niedrigeren monatlichen Zahlungen zu Beginn tatsächlich den Gesamtbetrag, den der Kreditnehmer an den Kreditgeber zurückzahlt. In den obigen Beispielen würde jemand, der 100,000 USD mit einem herkömmlichen Tilgungsplan leiht, über die Laufzeit des Darlehens 204,404 USD zurückzahlen. Der Kreditnehmer, der sich für den Tilgungsplan nur für Zinsen entscheidet, würde 229,575 USD über die Laufzeit des Kredits zurückzahlen.
Ein weiterer möglicher Nachteil eines Tilgungsplans nur auf Zinsen besteht darin, dass der Kreditnehmer, der nur die Zinszahlung leistet, außerhalb der Wertsteigerung der Immobilie kein Eigenkapital aufbauen würde. Da während des reinen Zinszeitraums keine Zahlungen auf den Kapitalbetrag anfallen, beginnt der Kapitalsaldo nicht zu sinken, bis der Kreditnehmer Zahlungen über den reinen Zinsbetrag hinaus leistet. Verbraucher, die an einem Darlehen mit einer Option für nur Zinsen interessiert sind, sollten sich für weitere Informationen an einen Hypothekenkreditgeber wenden.
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