Kapitel 13 ist eine Art Insolvenzantrag in den USA, der als „Umschuldung“ bezeichnet werden kann. Für Personen, die nachweislich in der Lage sind, einen Teil oder die meisten ihrer Schulden zurückzuzahlen (durch Vorlage eines Einkommensnachweises), kann dies eine bessere Wahl für die Einreichung sein, und insbesondere, wenn Sie versuchen, Eigentum wie Häuser oder Autos zu behalten, diese Insolvenzanmeldung kann Ihnen dabei helfen, dies besser zu tun als die Einreichungen nach Kapitel 7. Beide Arten von Insolvenzplänen sind auf Einzelpersonen beschränkt. Wenn Sie jedoch ein Unternehmen besitzen, müssen Sie in einigen Fällen möglicherweise Geld an das Unternehmen zurückzahlen, für das Sie persönlich haften. Die meisten Unternehmen, die eine Umschuldung beantragen, melden jedoch Kapitel 11 an und dürfen diese Privatinsolvenz nicht anmelden.
Gemäß Kapitel 13 besuchen Sie vor der Einreichung einen vom Gericht zugelassenen Kreditberater und geben Informationen über jede Schuld, die Sie schulden, preis. Sie müssen dem Berater auch eine Liste Ihrer monatlichen Ausgaben vorlegen, einschließlich der Beträge, die Sie für besicherte Schulden wie Hypotheken oder Autozahlungen bezahlen müssen. Das übrig gebliebene Geld dient zur Rückzahlung Ihrer anderen Schulden, und Schulden werden priorisiert. Wenn Sie beispielsweise Kindesunterhalt oder Steuernachzahlungen schulden oder persönlich für Schulden gegenüber Mitarbeitern haften, haben diese Schulden Vorrang. Als nächstes haben Schulden, die zu einem Verlust von Eigentum führen würden, wenn Sie sie nicht bezahlen würden, in der Regel an zweiter Stelle (ohne Hypotheken). Schließlich haben unbesicherte Schulden, vor allem Kreditkartenschulden, die niedrigste Priorität, und wenn Sie Ihren Rückzahlungsplan, der drei bis fünf Jahre dauert, erfolgreich abschließen, werden Ihnen einige dieser Schulden erlassen.
Das Einreichen von Kapitel 13 stoppt normalerweise alle Maßnahmen, die von denen, denen Sie Geld schulden, gegen Sie ergriffen werden. Die meisten Gläubiger können Sie nicht verklagen oder sogar weiterhin Telefonanrufe belästigen, sobald Sie einen Antrag gestellt haben. Wenn Sie bei einem Anwalt einreichen, neigt der Anwalt dazu, diese Anrufe entgegenzunehmen, während Sie auf einen Gerichtstermin warten.
Wenn sich Ihr Haus jedoch in einer Zwangsversteigerung befindet und Sie es nicht vor der Zwangsversteigerung einreichen, können Sie Ihr Haus dennoch verlieren. Sie sind auch hinsichtlich der Höhe der Schulden begrenzt, die Sie besitzen können, wenn Sie diese Insolvenzanmeldung verwenden möchten. Im Allgemeinen dürfen Sie nicht mehr als etwas über 900,000 US-Dollar (USD) an besicherten Schulden und nicht mehr als etwas über 300,000 USD an unbesicherten Schulden haben. Sie müssen auch nachweisen, dass Sie in der Lage sein werden, die Schulden zurückzuzahlen, und jeden Rückzahlungsplan einhalten, den Ihr Kreditberater entwickelt. Sie sollten diese Dollarbeträge mit einem Anwalt oder einem örtlichen Insolvenzgericht überprüfen, da neue Vorschriften den Betrag in Zukunft ändern könnten.
Nachdem Sie einen Zahlungsplan entwickelt und Chapter 13 beim zuständigen Gericht eingereicht haben, leisten Sie Ihre Zahlungen an einen gerichtlich bestellten oder anerkannten Treuhänder. Diese Person verteilt Ihre Zahlungen nach Priorität an die entsprechenden Quellen, und der Treuhänder kann eine Provision auf den Gesamtbetrag einziehen, der zwischen 3 und 10 % liegt. Sie müssen sich unbedingt an den Rückzahlungsplan halten und alle Zahlungen pünktlich leisten.
Andernfalls kann sich Ihre Berechtigung zur Begleichung einiger Ihrer ungesicherten Schulden am Ende des Zahlungszeitraums des Plans ändern. Unter bestimmten Umständen, wenn Sie ein dringendes finanzielles Problem haben, kann das Gericht Ihnen gestatten, Ihre Einreichung nach Chapter 13 in eine Einreichung nach Chapter 7 umzuwandeln. Beachten Sie, dass es einige Schulden wie Kindergeld, Unterhalt oder Steuernachzahlungen gibt, die Sie möglicherweise noch zahlen müssen.
Ein weiterer Vorteil der Einreichung von Chapter 13 besteht darin, dass Sie Mitunterzeichner vor allen Verpflichtungen schützen können, die Sie gegenüber Schuldnern haben. In einigen Fällen können Mitunterzeichner von allen Zahlungen entbunden werden, oder weil Sie einen Rückzahlungsplan haben, kann es sein, dass keine Inkassobemühungen gegen den Mitunterzeichner eingeleitet werden. Gemäß den aktuellen Insolvenzvorschriften bleibt die Insolvenz nach Kapitel 13 sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditwürdigkeit, während Kapitel 7 zehn Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft bleibt. Dies kann bedeuten, dass Sie, sofern Sie Ihre Zahlungen leisten, früher eine sauberere Kreditauskunft haben als mit Kapitel 7.
Zu den Nachteilen gehört, dass Ihre zukünftigen Löhne um die Bestimmungen Ihres Zahlungsplans gekürzt werden. Manchmal müssen Menschen einen Neuanfang machen, um sich von den meisten, wenn nicht sogar allen Schulden zu befreien, selbst wenn dies den Verlust eines Hauses bedeutet. Kapitel 13 ist möglicherweise nicht praktikabel, wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um Rückzahlungen zu leisten. Es belastet Sie auch mit Tilgungsplänen für drei bis fünf Jahre, die möglicherweise schwierig zu gestalten sind.
SmartAsset.