Gewerbliche Baukredite stellen Kapital für gewerbliche Bauvorhaben zur Verfügung. Dies kann beispielsweise ein neues Einzelhandels-, Industrie- oder Mehrfamilienhaus sein. Jede Konstruktion, die für geschäftliche Zwecke oder als Geldverdiener gedacht ist, würde als kommerzielle Nutzung angesehen. Gewerbliche Baukredite sind nur eines der Vehikel, die einem Unternehmen zur Verfügung stehen. Andere Optionen sind der Verkauf von Aktien durch Aktien oder die Aufnahme von Schulden durch die Ausgabe von Anleihen.
Der Prozess, einen gewerblichen Baukredit zu erhalten, ist in der Regel viel aufwendiger als der für einen privaten Immobilienkredit. Es gibt eine Reihe von Tests, die Banken bei der Vergabe von gewerblichen Baukrediten häufig verlangen. Nicht alle Banken verlangen die gleichen Tests, aber einige sind sehr verbreitet. Während die Kreditwürdigkeit einer Person immer noch sehr wichtig ist, sind diese Tests oft der Unterschied zwischen Zustimmung und Ablehnung. Darüber hinaus können sie bei der Bestimmung der Zinssätze helfen.
Die Beleihungsquote ist einer der Tests, die ein Kreditsachbearbeiter in der Regel bei der Bearbeitung von gewerblichen Baukreditanträgen anwendet. Dieses Verhältnis sollte zwischen 60 % und 85 % liegen. Der Unterschied ist normalerweise auf die Art des Projekts zurückzuführen. Zum Beispiel wird das Verhältnis bei einem Hotel wahrscheinlich niedriger sein als bei einem Mehrfamilienhaus. Um das Beleihungsverhältnis zu ermitteln, teilen Sie den Kreditbetrag durch den geschätzten Wert nach Fertigstellung. Beispielsweise kann ein Projektdarlehen in Höhe von 850,000 US-Dollar (USD) zur Finanzierung eines auf 1 Million US-Dollar geschätzten Projekts verwendet werden. Das Loan-to-Value Ratio beträgt 850 oder 85%.
Ein weiterer gängiger Test für gewerbliche Baukredite ist der Gewinntest. Ist die erwartete Gewinnmarge bei einer Entwicklung zu gering, ist das Risiko für die Bank nicht attraktiv. In den meisten Fällen müssen Banken eine potenzielle Gewinnspanne von mindestens 20 % sehen, um in einen gewerblichen Kredit zu investieren. Dies bietet im Falle eines moderaten Immobiliencrashs genügend Puffer, damit die Bank ihre Kosten decken kann. Bei einem Projekt, das beispielsweise mit 400,000 USD finanziert wird, sollte der erwartete Gewinn mindestens 500,000 USD betragen, was 20 % entspricht.
Gewerbliche Baudarlehen können auch eine höhere Anzahlung erfordern als Wohnbaudarlehen, was erhebliche Auswirkungen auf die beiden zuvor genannten Tests haben könnte. Die Anzahlung ist eine gute Möglichkeit, dem Kreditsachbearbeiter zu zeigen, dass der Entwickler wirklich investiert und sich für das Projekt engagiert. Eine größere Anzahlung stellt für die Bank ein geringeres Risiko dar und erhöht somit die Chancen auf einen günstigeren Zins für den Kreditnehmer.