La comprensión de las tasas de interés es fundamental para la capacidad de una persona de administrar tanto la deuda como los ahorros de manera efectiva. La tasa de porcentaje anual (APR) y la tasa de porcentaje anual (APY) son dos formas diferentes de anunciar las tasas de interés pagadas sobre dinero prestado y depósitos a plazo, respectivamente. La diferencia entre los dos es principalmente una cuestión de perspectiva, pero también deben tenerse en cuenta ciertos matices matemáticos.
La APR es la tasa de interés que buscamos con mayor frecuencia cuando necesitamos pedir dinero prestado. Este es especialmente el caso de las hipotecas, ya que una pequeña diferencia en APR puede hacer una gran diferencia en el pago mensual y, por lo tanto, en el dinero pagado durante la vida del préstamo. Un prestatario generalmente elegirá la APR más baja que pueda encontrar cuando busque una hipoteca, un préstamo para un automóvil o una tarjeta de crédito, y esto es algo bueno.
Sin embargo, la APR no cuenta toda la historia, ya que es la tasa de interés anunciada y puede ser algo engañosa. Por ejemplo, los préstamos hipotecarios generalmente se capitalizan mensualmente. Si una persona obtiene un préstamo hipotecario con una tasa de porcentaje anual (APR) del siete por ciento, la tasa de interés efectiva del préstamo, la tasa realmente pagada por el prestatario, es en realidad del 7,23%.
Como se anuncia, APR no tiene en cuenta el efecto de la capitalización. En una declaración generalmente atribuida a Albert Einstein, se dijo que el interés compuesto es la fuerza más poderosa del universo. Esta afirmación, aunque quizás sea una ligera exageración, aún señala que la diferencia entre la tasa de porcentaje anual y la tasa de interés efectiva puede ser muy importante.
En el otro lado de la moneda está APY, la tasa de interés pagada a un cliente bancario con una cuenta de depósito a plazo, como un certificado de depósito (CD). Primero, APY es diferente debido a la perspectiva diferente, a saber, la de un prestamista. Cuando una persona abre un CD en un banco o cooperativa de crédito, en realidad está prestando dinero a la institución, por lo cual se le devuelve un interés. El APY es la tasa de interés anunciada en la cuenta y representa el monto real pagado al depositante, esta vez teniendo en cuenta la capitalización.
Cuando alguien está buscando un alto rendimiento en una cuenta de depósito a plazo, básicamente solo necesita buscar el APY más alto que pueda encontrar con un marco de tiempo que le convenga. Suponiendo que los pagos mensuales de intereses en un CD vuelven a la cuenta, APY es la medida precisa del retorno de la inversión del depositante. A diferencia de APR, APY cuenta una historia precisa en lo que respecta al interés real. Sin embargo, a menudo no se cita la tasa de interés original que ofrece el CD. Por ejemplo, la tasa de interés en un CD, ignorando la capitalización, podría ser del cinco por ciento, pero si el saldo se capitaliza mensualmente, la tasa de interés efectiva, el APY, es del 5,11%.
Inteligente de activos.