La comprensi?n de las tasas de inter?s es fundamental para la capacidad de una persona de administrar tanto la deuda como los ahorros de manera efectiva. La tasa de porcentaje anual (APR) y la tasa de porcentaje anual (APY) son dos formas diferentes de anunciar las tasas de inter?s pagadas sobre dinero prestado y dep?sitos a plazo, respectivamente. La diferencia entre los dos es principalmente una cuesti?n de perspectiva, pero tambi?n deben tenerse en cuenta ciertos matices matem?ticos.
La APR es la tasa de inter?s que buscamos con mayor frecuencia cuando necesitamos pedir dinero prestado. Este es especialmente el caso de las hipotecas, ya que una peque?a diferencia en APR puede hacer una gran diferencia en el pago mensual y, por lo tanto, en el dinero pagado durante la vida del pr?stamo. Un prestatario generalmente elegir? la APR m?s baja que pueda encontrar cuando busque una hipoteca, un pr?stamo para un autom?vil o una tarjeta de cr?dito, y esto es algo bueno.
Sin embargo, la APR no cuenta toda la historia, ya que es la tasa de inter?s anunciada y puede ser algo enga?osa. Por ejemplo, los pr?stamos hipotecarios generalmente se capitalizan mensualmente. Si una persona obtiene un pr?stamo hipotecario con una tasa de porcentaje anual (APR) del siete por ciento, la tasa de inter?s efectiva del pr?stamo, la tasa realmente pagada por el prestatario, es en realidad del 7,23%.
Como se anuncia, APR no tiene en cuenta el efecto de la capitalizaci?n. En una declaraci?n generalmente atribuida a Albert Einstein, se dijo que el inter?s compuesto es la fuerza m?s poderosa del universo. Esta afirmaci?n, aunque quiz?s sea una ligera exageraci?n, a?n se?ala que la diferencia entre la tasa de porcentaje anual y la tasa de inter?s efectiva puede ser muy importante.
En el otro lado de la moneda est? APY, la tasa de inter?s pagada a un cliente bancario con una cuenta de dep?sito a plazo, como un certificado de dep?sito (CD). Primero, APY es diferente debido a la perspectiva diferente, a saber, la de un prestamista. Cuando una persona abre un CD en un banco o cooperativa de cr?dito, en realidad est? prestando dinero a la instituci?n, por lo cual se le devuelve un inter?s. El APY es la tasa de inter?s anunciada en la cuenta y representa el monto real pagado al depositante, esta vez teniendo en cuenta la capitalizaci?n.
Cuando alguien est? buscando un alto rendimiento en una cuenta de dep?sito a plazo, b?sicamente solo necesita buscar el APY m?s alto que pueda encontrar con un marco de tiempo que le convenga. Suponiendo que los pagos mensuales de intereses en un CD vuelven a la cuenta, APY es la medida precisa del retorno de la inversi?n del depositante. A diferencia de APR, APY cuenta una historia precisa en lo que respecta al inter?s real. Sin embargo, a menudo no se cita la tasa de inter?s original que ofrece el CD. Por ejemplo, la tasa de inter?s en un CD, ignorando la capitalizaci?n, podr?a ser del cinco por ciento, pero si el saldo se capitaliza mensualmente, la tasa de inter?s efectiva, el APY, es del 5,11%.
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