Un prepago es un pago anticipado o anticipado de un préstamo. Muchas instituciones financieras permiten a los prestatarios realizar estos reembolsos anticipados sin penalización. Otras instituciones penalizan al prestatario porque un reembolso anticipado reduce el retorno de la inversión del prestamista y se traduce en intereses no ganados sobre el préstamo. En ambos escenarios, los documentos o contratos de préstamo especifican si existe o no una multa por pago anticipado. En muchas regiones, existen leyes contra el cobro de tarifas de prepago.
Muchas personas usan el prepago como una forma de reducir los costos de intereses o para reducir la duración de un préstamo cuando no hay otras opciones disponibles. La mayoría de las personas con mal crédito se ven obligadas a financiar a tasas de interés indeseables, y hasta que la calificación crediticia y el historial crediticio de una persona mejoren, es poco probable que encuentre otro prestamista que ofrezca una mejor tasa. Para ahorrar en costos de intereses y reducir su relación deuda / ingresos, el prestatario puede hacer un pago anticipado, o varios pagos anticipados, del préstamo actual. Esto puede mejorar el puntaje de crédito del individuo y abrir otras opciones para un mejor financiamiento futuro además de reducir la carga financiera general del individuo.
Aunque algunos prestatarios pueden permitirse el pago anticipado de un préstamo, como una hipoteca, muchos no se dan cuenta de los ahorros potenciales que resultan de un pago anticipado. Hay dos formas comunes en que el prestamista puede calcular un prepago. El primero le permite al prestatario hacer un pago que reduce directamente el monto principal del préstamo. Por ejemplo, suponga que un prestatario debe $ 500 dólares estadounidenses (USD) por mes por su hipoteca. El banco que financió su préstamo le permite hacer un pago anticipado adicional de $ 100 USD por mes, lo que reduciría en gran medida la cantidad de intereses que pagaría y el tiempo que tomaría pagar la totalidad de la hipoteca.
La segunda forma en que los prestamistas permiten a los prestatarios realizar pagos anticipados retrasa la fecha de vencimiento para el próximo pago. Por ejemplo, si un prestatario debe $ 500 USD por mes por su hipoteca y paga $ 1,000 USD en un mes, el banco extenderá la fecha de vencimiento de su próximo pago un mes adicional porque pagó por adelantado el equivalente del pago de otro mes. Suponga que sus pagos vencen el primero de cada mes y el prestatario paga $ 6,000 USD un mes. El banco extendería la fecha de vencimiento de su próximo pago un año entero.
Incluso cuando las personas pueden pagar por adelantado, muchos prestatarios prefieren mantener los fondos adicionales en una cuenta de ahorros. Otros comparan la tasa de interés del préstamo y la tasa de interés de un Certificado de Depósito (CD) u otro tipo de inversión y deciden que es más inteligente invertir los fondos que pagar el saldo del préstamo. Otros prestatarios, por supuesto, simplemente no pueden permitirse hacer pagos adicionales.
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