Les paiements accélérés sont des paiements supplémentaires effectués sur une dette. Dans certains cas, les paiements sont versés selon un calendrier qui est prédéterminé conformément aux dispositions de l’option d’accélération dans le contrat qui régit le règlement de la dette. Le terme s’applique également aux paiements supplémentaires aléatoires qui sont versés quand et comme le débiteur choisit de le faire, tout en respectant le calendrier de paiement établi. Les consommateurs peuvent choisir d’effectuer des paiements accélérés lorsqu’ils souhaitent rembourser une dette avant la date de règlement initialement prévue.
Dans les situations où les paiements accélérés sont programmés à l’avance, l’approche consiste souvent à inclure un paiement supplémentaire à intervalles réguliers tout au long de la durée du prêt ou d’un autre type de dette. Par exemple, le prêteur et le débiteur peuvent convenir d’un calendrier qui comprend le versement d’un paiement mensuel supplémentaire tous les trois mois. Cette stratégie permet au débiteur de soumettre un total de seize mensualités par an, au lieu de douze, une stratégie qui peut éventuellement rogner des années sur le remboursement d’une hypothèque.
Avec les achats immobiliers, le concept d’un prêt hypothécaire aux deux semaines est un autre exemple de paiements accélérés. Dans ce scénario, le débiteur effectue un paiement toutes les deux semaines. Bien que ces paiements représentent généralement environ la moitié du montant d’un paiement mensuel unique, le résultat de cette stratégie est que le montant cumulé payé sur la dette au cours d’une année civile est toujours supérieur au montant de douze paiements mensuels. En effet, le débiteur soumettra trois paiements pendant quelques mois chaque année.
Une approche moins formelle des paiements accélérés implique qu’un débiteur choisisse d’effectuer des paiements supplémentaires sur un prêt ou une autre dette quand et que possible. Par exemple, le débiteur peut soumettre un paiement supplémentaire ou deux après avoir reçu une prime au travail ou après avoir reçu une déclaration d’impôt sur le revenu. Les consommateurs déterminent parfois qu’ils effectueront trois ou quatre paiements supplémentaires sur une hypothèque, un prêt automobile ou une autre dette à tempérament au cours d’une année, avec le plan d’effectuer ces paiements chaque fois que les ressources le permettent, au lieu de rédiger un calendrier rigide pour accomplir le but.
Quelle que soit l’application, les avantages des paiements accélérés comprennent le remboursement anticipé d’une dette et une économie importante sur les frais d’intérêt pendant la durée du prêt. L’utilisation de cette approche avec un prêt hypothécaire, par exemple, pourrait permettre de retirer un prêt hypothécaire de trente ans dans vingt à vingt-cinq ans, selon la fréquence de ces paiements supplémentaires. Cela signifie payer moins pour le bien à long terme et libérer la garantie plus tôt, ce qui permet au propriétaire d’utiliser l’actif à d’autres fins sans avoir à impliquer un créancier.