Aux États-Unis, les pools à haut risque sont des groupes de souscripteurs qui sont déterminés sur le plan actuariel comme étant exposés à un risque plus élevé que tous les souscripteurs pour le risque assuré. Par exemple, les bassins à haut risque de souscripteurs d’assurance automobile se composent de conducteurs ayant de mauvais antécédents de conduite, ce qui indique qu’ils sont plus à risque d’avoir un accident d’automobile que les assurés ayant de bons antécédents de conduite. Les personnes à haut risque, dans de nombreux cas, se verraient généralement refuser le droit de souscrire l’assurance en question; ces pools sont constitués pour leur donner la possibilité de souscrire une assurance malgré le risque. L’assureur identifie ces titulaires de police et les «regroupe» à des fins actuarielles.
Il existe des pools à haut risque dans de nombreuses catégories d’assurance. Dans la plupart des cas, les assurés paient eux-mêmes une prime plus élevée pour avoir l’assurance; une partie de la raison de la création de ces pools est de protéger les autres assurés – ceux à risque «normal» – contre les risques plus élevés. Ceux qui travaillent dans le domaine de l’application de la loi et de la lutte contre les incendies, par exemple, sont reconnus comme exerçant des professions à haut risque, et lorsqu’ils souscrivent à une assurance-vie, ils sont généralement placés dans un pool à haut risque établi pour ceux qui exercent des professions dangereuses. Des situations similaires existent pour les personnes ayant des passe-temps dangereux comme le parachutisme, la plongée sous-marine et les courses de motos.
Des pools à haut risque pour l’assurance automobile – appelés pools de «risque assigné» dans certains États – se trouvent dans la plupart des États afin que les conducteurs dont les dossiers sont médiocres puissent obtenir une assurance. Certains États exigent que tous les assureurs opérant dans l’État acceptent certains conducteurs du pool à haut risque, à des primes à haut risque, pour répartir le risque. Les conducteurs nouvellement titulaires d’un permis, sans dossier de conduite, sont souvent inclus dans les groupes de risques assignés pour la première ou les deux premières années de leur carrière de conducteur, après quoi ils peuvent acheter une couverture adaptée à leur dossier de conduite.
Les pools à haut risque de souscripteurs d’assurance maladie sont depuis longtemps une caractéristique du marché américain de l’assurance maladie, mais ils ont attiré une nouvelle attention avec le débat sur la réforme des soins de santé aux États-Unis qui a culminé en 2010. La législation sur la réforme des soins de santé promulguée cette année-là est interdite. les compagnies d’assurance-maladie, à partir de 2014, du refus de couverture aux assurés adultes potentiels sur la base de conditions préexistantes. Entre la promulgation du projet de loi et ce moment-là, ceux qui se sont vu refuser la couverture pour cette raison ont été autorisés à adhérer à des pools à haut risque subventionnés par le gouvernement fédéral établis dans chaque État.
Les pools à haut risque dans l’assurance maladie sont controversés. Leurs partisans affirment qu’en séparant les personnes à haut risque, les primes sont réduites pour les autres assurés à «risque normal». Les opposants soulignent que le but de l’assurance est de répartir le risque, pas de l’agréger, et que la ségrégation de certains assurés en pools à haut risque augmente considérablement leurs primes tout en créant un pool qui est beaucoup plus susceptible d’avoir besoin de soins.