Les pratiques de recouvrement de créances les plus courantes comprennent les appels téléphoniques et la correspondance postale, en particulier dans les premiers stades de la tentative d’un créancier de recouvrer le paiement. Lorsque des méthodes moins intrusives s’avèrent infructueuses, les efforts de recouvrement dégénèrent parfois en reprise de possession, forclusion ou poursuites judiciaires civiles. Quel que soit le niveau de défaut financier, la plupart des créanciers signalent automatiquement les paiements manqués ou en retard aux agences d’évaluation du crédit à la consommation, ce qui peut ternir la solvabilité d’une personne. Les pratiques individuelles de recouvrement de créances peuvent varier, souvent en fonction du montant d’argent dû et de la durée pendant laquelle le consommateur est en retard de paiement.
Lorsqu’une personne est en retard pour un prêt ou un paiement par carte de crédit, les premières étapes du recouvrement de créances commencent généralement par un appel téléphonique de courtoisie du créancier pour rappeler à la personne que le paiement est dû. Parfois, un consommateur oublie simplement de payer une facture et l’appel suffit pour lui rappeler d’envoyer l’argent. Dans les cas où le débiteur n’est pas en mesure de s’acquitter de son obligation, des modalités de paiement sont souvent négociées pour éviter l’escalade des actions de recouvrement.
Lorsqu’une personne ne respecte pas sa promesse de payer, les appels téléphoniques du créancier deviennent généralement plus fréquents. Les factures mensuelles régulières incluent souvent des frais de retard. Il est également courant qu’un créancier augmente le taux annuel en pourcentage (TAEG) d’un prêt en souffrance. Cela signifie que les frais financiers augmentent et que le débiteur paie encore plus d’argent qu’il n’en aurait autrement.
Quelques mois après le non-paiement, des mesures plus permanentes peuvent être prises, comme la révocation des privilèges de crédit. Si la dette a été contractée pour un prêt automobile, il y a de fortes chances que la voiture soit reprise. Une procédure de forclusion peut commencer lorsqu’un prêt immobilier est en souffrance. Souvent, lorsque le créancier initial estime que le consommateur n’a pas l’intention de payer une dette et que les efforts pour encourager le remboursement ont échoué, le compte de prêt est remis à une agence de recouvrement.
Normalement, une agence de recouvrement reprend les tentatives de recouvrement d’argent pour son client, par téléphone et par la poste. Leurs pratiques de recouvrement de créances comprennent généralement des techniques persuasives pour encourager le paiement. Par exemple, ils peuvent proposer un règlement, de sorte que l’obligation puisse être remplie pour une fraction du montant réel dû. Si les appels téléphoniques sont évités par le consommateur, un agent de recouvrement tente souvent de joindre l’individu à son lieu d’affaires, et parfois, au domicile d’un parent.
Les pratiques de recouvrement de créances peuvent inclure le dépôt d’une action en justice devant un tribunal civil. Si le défendeur est en mesure de payer la totalité du montant en entier et qu’il le fait, la demande sera généralement rejetée. Sinon, il est souvent acceptable de conclure un accord sur un montant précis que le débiteur s’engage à payer chaque mois. Si le défendeur n’est pas disposé à payer quoi que ce soit sur la dette, sans motif valable de la contester, alors l’arbitre ordonnera généralement un jugement contre le débiteur. Lorsque cela se produit, cela conduit souvent à des saisies sur salaire, à des privilèges fiscaux ou à d’autres mesures juridiques pour régler la dette.