La capacité d’endettement est le montant de la dette qu’une personne ou une organisation peut supporter sans compromettre la stabilité financière. Selon la situation, il peut être estimé à jusqu’à la moitié des revenus mensuels, bien qu’un tiers soit un nombre plus communément accepté. La prise en compte de la capacité d’endettement est importante lors de la souscription de nouveaux prêts, de la renégociation de prêts ou de l’évaluation de la viabilité financière.
Les particuliers et les organisations peuvent déterminer leur propre capacité d’endettement en s’asseyant avec certains livres de comptes. Après avoir déterminé toutes les sources de revenu, toutes les dépenses peuvent être comptabilisées séparément pour déterminer quelle part du revenu est déjà comptabilisée. Compte tenu de cela et en évaluant la nécessité de disposer de fonds pour les urgences et le désir de mettre des fonds de côté, il est possible de calculer le revenu mensuel pouvant être dépensé pour le service de la dette. Ceci, à son tour, peut être utilisé pour déterminer le montant de la dette qui peut être supporté dans une période de temps donnée.
La capacité d’endettement peut être compliquée à calculer dans certains contextes, car les gens doivent prendre en compte des éléments tels que la durée de la dette et le coût de la dette. Emprunter une somme entraîne des coûts tels que les frais de montage de prêt, les paiements d’intérêts, les frais de retard, etc. Lorsqu’ils examinent la capacité d’endettement, les gens doivent penser non seulement au principe de la dette, mais aussi aux coûts associés, dont certains peuvent être cachés. Par exemple, quelqu’un qui est proche de la capacité d’endettement peut ne pas être autorisé à contracter un autre emprunt, ce qui signifie que les gens ne peuvent pas accéder au crédit en cas d’urgence, et c’est quelque chose à penser avant d’emprunter.
Les institutions financières arrivent généralement à déterminer elles-mêmes la capacité d’endettement lors du traitement des demandes de prêts. Cette détermination est utilisée pour décider du montant à offrir et pour ajuster les taux d’intérêt et les frais. Le maximum qui peut être prêté peut également être structuré dans un accord de prêt. La capacité d’endettement s’applique aussi bien aux lignes de crédit renouvelables qu’aux prêts, et les banques peuvent prendre en compte le degré d’accès des personnes au crédit et la facilité avec laquelle elles pourraient dépasser leur capacité d’endettement si elles dépassaient leurs lignes de crédit.
Penser aux changements de capacité d’endettement avec le climat financier, et chaque institution financière évalue et pense au risque différemment. Il est important d’en être conscient lors de la demande de prêts et de marges de crédit, et de tenir compte du fait que les institutions conservatrices ne seront pas enclines à souscrire un prêt qui se rapproche du montant maximal de la dette qu’une personne peut supporter en toute sécurité.