Les droits de forclusion varient selon la juridiction. Généralement, il existe deux types de forclusion : la forclusion judiciaire et la forclusion non judiciaire. Chaque type a des exigences procédurales très spécifiques qui doivent être respectées par le prêteur. Le non-respect des procédures augmentera les délais et affectera les autres droits de forclusion de l’emprunteur.
La forclusion judiciaire donne à l’emprunteur les droits de forclusion tels qu’énoncés dans les lois de la juridiction spécifique. Ce processus est utilisé lorsque les documents de prêt ou d’hypothèque ne comprennent pas le droit à une vente non judiciaire du bien hypothéqué. Le prêteur doit poursuivre l’emprunteur en justice pour non-paiement. Si le prêteur gagne l’affaire, le prêteur acquiert une ordonnance judiciaire de forclusion sur la propriété hypothéquée.
Les droits de forclusion d’un emprunteur exigent que le prêteur poursuive l’emprunteur pour non-paiement du prêt en cause. L’emprunteur doit recevoir un avis de poursuite. Après réception en bonne et due forme de l’avis de poursuite, l’emprunteur dispose d’un délai pour répondre aux réclamations de la poursuite. Un certain nombre de défenses sont à la disposition de l’emprunteur au droit du prêteur de poursuivre pour non-paiement. L’emprunteur doit examiner toutes les défenses disponibles avec un avocat afin de présenter le meilleur argument contre la forclusion.
Dans une procédure de forclusion non judiciaire, l’hypothèque en cause doit contenir une clause de pouvoir de vente. Cette clause permet au prêteur de vendre le bien hypothéqué en cas de défaut de paiement. La clause vise à permettre au prêteur de récupérer tout solde impayé sur le billet. La clause de pouvoir de vente de chaque hypothèque fixe les modalités spécifiques associées aux modalités et procédures à suivre en cas de défaut.
Les droits de forclusion d’un emprunteur dans la procédure non judiciaire sont tels que le prêteur doit suivre explicitement les termes de la clause de pouvoir de vente et donner à l’emprunteur un préavis approprié à chaque étape du processus. Lorsque l’hypothèque ne fixe pas spécifiquement les conditions du processus de vente, le prêteur doit fournir à l’emprunteur une mise en demeure pour le remboursement du solde impayé de l’hypothèque dans un délai d’au moins 20 jours. Si l’emprunteur ne rembourse pas le solde impayé pendant la période indiquée dans la lettre de mise en demeure, le prêteur doit initier la vente du bien hypothéqué. Le processus de vente comprend la planification d’une vente avec le greffier du comté, l’affichage d’un avis de vente à la porte du palais de justice et la notification à l’emprunteur de la vente. Tous les avis doivent donner un préavis d’au moins 21 jours de la vente.