La cote de crédit d’une personne peut prédire son comportement de remboursement de prêt, de sorte que les prêteurs utilisent souvent les cotes de crédit pour décider si un client est solvable, s’il doit accorder un prêt et quel taux d’intérêt facturer. Les compagnies d’assurance, les fournisseurs de services de téléphonie mobile, les propriétaires, les entreprises de services publics et les employeurs potentiels peuvent également vérifier les cotes de crédit et définir un score de coupure pour déterminer s’il faut engager davantage une personne. Si la cote de crédit d’une personne est inférieure au pointage, elle est généralement plus réticente à consentir un prêt ou à fournir ses biens ou services à la personne.
Un pointage de crédit va de 300 à 850 et provient de notations dans cinq catégories, y compris l’historique de paiement, la durée de l’historique de crédit, le nouveau crédit, les types de crédit utilisés et les niveaux d’endettement. Les cotes de crédit n’ont rien à voir avec les niveaux de revenu ; il s’agit plutôt de la façon dont une personne gère ses factures et ses dettes. Un score plus élevé indique un comportement plus responsable et conduit généralement à des taux d’intérêt plus bas sur les prêts. Généralement, un score de 740 ou plus conduit aux meilleurs taux.
Le score de coupure spécifique diffère selon l’entreprise et l’industrie. Généralement, 620 sert de score de coupure pour les prêts immobiliers. Les demandes de carte de crédit et autres prêts à intérêt élevé ont souvent des scores seuils plus bas. Une cote de crédit inférieure à 620 indique qu’une personne est un emprunteur à haut risque susceptible de faire défaut sur ses prêts. Un tel score conduit souvent à des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts et même à l’inadmissibilité à certains types de prêts.
Il n’est pas impossible pour les personnes ayant de faibles cotes de crédit de recevoir des prêts, car il existe de nombreux prêteurs avec de nombreux taux et conditions différents pour diverses cotes de crédit. Les prêteurs tiennent également compte d’autres facteurs, tels que le revenu et la sécurité d’emploi, pour prendre une décision. Une personne peut avoir un pointage de crédit inférieur au seuil, mais, si le prêteur pense que la personne effectuera les remboursements de son prêt, le score peut être ignoré et le prêt approuvé. Ils peuvent également modifier le score de coupure de temps en temps. Les prêteurs posent cependant plus de questions et fixent des exigences plus élevées pour les personnes ayant de faibles cotes de crédit.
Plusieurs bureaux de crédit calculent les cotes de crédit et chacun peut évaluer la même personne différemment. Une personne peut avoir jusqu’à 50 points de différence dans les cotes de crédit de deux bureaux de crédit différents. Cela peut être dû au fait qu’ils collectent des données à différents moments du mois ou qu’un bureau peut fonder son analyse sur des informations inexactes.