Un score FICO est un moyen de mesurer la solvabilité d’un individu sans avoir besoin d’accéder à ses antécédents de revenus ou à son statut d’emploi. Initialement développé par la Fair Isaac Corporation, ce numéro est maintenant largement utilisé par les principales agences d’évaluation du crédit. Les fournisseurs de cartes de crédit et les banques utiliseront le score d’un client pour déterminer les limites de crédit et les taux d’intérêt.
Avant qu’un pointage de crédit puisse être calculé, au moins un compte de crédit doit être ouvert et actif pendant au moins six mois. Bien que cela fournisse le strict minimum d’informations, les prêteurs préfèrent voir un minimum de trois ou quatre comptes de crédit remontant à au moins 12 mois. Cela est particulièrement vrai pour les banques offrant des marges de crédit et des prêts hypothécaires importants.
La méthode standard de calcul d’un score FICO implique un certain nombre de facteurs pondérés :
35% de ponctualité
30% Ratio de la dette utilisée au total du crédit disponible
15% Durée de l’historique des paiements
10% Ratio de l’acompte sur la dette renouvelable
10 % de crédit actuellement demandé, nombre de vérifications de crédit, etc.
Un score FICO varie sur une échelle d’environ 300 à 850. Le score médian est d’environ 720; les scores supérieurs à 725 sont considérés comme «bons», tandis que les scores inférieurs à 600 sont considérés comme «mauvais». Les agences d’évaluation du crédit peuvent déclarer un pointage de crédit différent pour le même individu, généralement parce que différentes agences d’évaluation du crédit ont accès à différentes parties de l’historique de crédit d’un individu; ils utilisent cette information pour calculer le nombre plutôt que d’utiliser la cote de crédit réelle. Dans certains cas, une agence de reporting peut également fournir un score estimé aux consommateurs plutôt que le score réel utilisé par les prêteurs.
Certains facteurs peuvent avoir un impact particulièrement important sur le score. Les jugements insatisfaits des tribunaux et les recouvrements impayés sont particulièrement dommageables. Les personnes qui suppriment de tels éléments de leurs antécédents de crédit doivent savoir que le remboursement d’une collection ou d’un jugement peut, à court terme, réduire leur cote de crédit, car cela rend l’activité sur le compte plus récente. Les personnes ayant trop de comptes de sociétés de crédit à la consommation peuvent également voir leurs scores affectés négativement, car ces comptes sont largement considérés comme des pièges à dettes auxquels les consommateurs ont du mal à échapper.
Dans de nombreux pays, dont les États-Unis et le Canada, les agences d’évaluation du crédit sont tenues de donner périodiquement aux consommateurs un accès gratuit à leurs antécédents de crédit et à leur pointage FICO.