Un solde déficitaire est une dette restante après la saisie et la vente d’un actif pour rembourser un prêt. Si le prix de vente d’un bien est inférieur au solde impayé du prêt, le débiteur peut être redevable du solde. La loi concernant un solde déficitaire dépend de la région, ainsi que des conditions spécifiques de la dette. Les personnes préoccupées par cette possibilité voudront peut-être revoir les conditions du prêt et discuter de la situation avec un avocat pour en savoir plus sur leurs obligations potentielles.
L’exemple classique d’une situation dans laquelle un solde insuffisant peut survenir est celui d’une vente à découvert. Dans ce cas, un débiteur négocie avec un prêteur pour vendre une maison à un prix inférieur à la valeur du prêt en cours. Les prêteurs peuvent accepter cela lorsqu’un emprunteur ne peut clairement pas rembourser le prêt. Avec un prêt sans recours, une fois la vente conclue, la dette peut être considérée comme réglée et le prêteur ne peut pas poursuivre l’équilibre.
Dans le cas des prêts avec recours, les prêteurs peuvent exiger qu’on leur paie le montant restant une fois que le produit de la vente est affecté au prêt. Les prêteurs peuvent potentiellement poursuivre pour récupérer les fonds, bien que cela puisse ne pas être pratique. Souvent, dans cette situation, le débiteur peut ne pas avoir d’argent disponible pour couvrir le jugement. Un analyste peut déterminer s’il serait possible de récupérer plus d’argent auprès du débiteur et si l’effort en vaudrait la peine, compte tenu du montant dû et de ce que le prêteur peut raisonnablement attendre.
Une alternative peut être pour le prêteur de pardonner le solde du déficit. Le prêteur annule ensuite le reste de la dette, la classant comme libérée. Cela peut créer des problèmes pour les emprunteurs, dont ils devraient tenir compte lorsqu’ils décident de la manière de gérer la situation. Le premier problème peut être une atteinte à leur pointage de crédit, qui peut prendre plusieurs années à se rétablir. De plus, cela crée une obligation fiscale, car le gouvernement considère la dépréciation comme une forme de revenu pour l’emprunteur, qui devra des impôts.
Les emprunteurs qui se préparent à négocier un prêt et qui pensent qu’un solde déficitaire pourrait survenir peuvent discuter de la situation avec les avocats et leurs prêteurs. Il peut être possible d’élaborer un plan de remboursement pour régler le problème ou de négocier une remise de prêt. Les avocats et les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à planifier l’augmentation de l’impôt à payer, afin qu’ils ne se retrouvent pas en difficulté avec les autorités fiscales.