Un taux de pourcentage annuel (TAP) de zéro pour cent signifie un taux de pourcentage annuel de zéro et ne facture aucun intérêt. Le TAP diffère du taux nominal d’un prêt en ce que tous les frais pouvant être facturés pour générer le prêt sont ajoutés au montant nominal du prêt, puis amortis sur la durée du prêt. Les frais de montage d’un prêt sont courants. Les banques peuvent facturer des frais aux titulaires de carte de crédit simplement pour le privilège d’avoir la carte de crédit. Les frais font partie du calcul d’un TAEG.
Si un vendeur de marchandises offre un TAP de zéro pour cent, il propose de financer l’achat de l’acheteur gratuitement. Le vendeur ne peut pas obtenir de financement pour des marchandises gratuitement, il doit donc être indemnisé d’une autre manière. Une façon de payer le coût du financement est de l’ajouter au prix. Si un vendeur de meubles propose un salon pour 3,000 dollars américains (USD) avec un TAP de zéro pour cent pendant trois ans, un acheteur peut raisonnablement calculer un prix au comptant qu’il est prêt à payer en soustrayant trois ans d’intérêts du prix. Par exemple, à un taux d’intérêt de 5% par an, l’acheteur multiplierait les 3,000 USD par 0.05, ce qui donnerait un coût d’intérêt de 150 USD par an, qui serait de 450 USD sur trois ans, soit un prix au comptant de 2,550 USD. raisonnable.
Un TAP de zéro pour cent est utilisé dans l’industrie des cartes de crédit pour inciter les gens à augmenter le montant de leurs cartes de crédit. Un titulaire de carte de crédit se voit offrir un prêt sans intérêt pendant quelques mois, après quoi les taux d’intérêt reviennent à ce qui est normal à ce moment-là. L’espoir réel de la banque est que le titulaire de la carte sera en retard ou dépassera sa limite de crédit, ce qui entraînera des pénalités. Plusieurs fois, les pénalités sont à la fois des frais et une augmentation substantielle du taux d’intérêt facturé au titulaire de la carte de crédit. Une grande partie des bénéfices sur les cartes de crédit provient des retards de paiement et des pénalités sur les marges de crédit.
Lorsque le consommateur se voit offrir un TAP de zéro pour cent, il doit réfléchir attentivement à la situation. La gratuité est un très bon prix, mais les entreprises ne peuvent pas vraiment se permettre d’offrir à la fois les prix les plus bas et le financement gratuit. Les banques n’offriront certainement pas l’utilisation gratuite de leur argent, même pendant quelques mois, à moins qu’elles ne s’attendent à gagner plus d’argent à long terme qu’elles n’en perdent avec un financement gratuit. Un consommateur peut faire bon usage du TAP de zéro pour cent offert s’il peut économiser de l’argent sur quelque chose dont il a besoin, plutôt que d’acheter simplement un article inutile.