Un taux de défaillance est une expression du nombre de prêts dans un portefeuille dont les paiements sont en retard de plus de trois mois. Un taux de délinquance élevé suggère que les emprunteurs ont des difficultés à rembourser leurs prêts. Les prêteurs calculent régulièrement les taux de défaillance pour déterminer la santé globale de leurs portefeuilles de prêts. Ces informations sont incluses dans les divulgations obligatoires qui sont utilisées par les régulateurs et les investisseurs pour évaluer la performance des institutions financières.
Ce taux est calculé en divisant le nombre de prêts en souffrance par le nombre total de prêts dans le portefeuille de prêts. Certaines banques peuvent le calculer en termes de valeur plutôt qu’en termes de nombre. Parfois, le calcul inclut à la fois le nombre de prêts et la valeur des prêts pour mettre en perspective le taux de retard. Dans un exemple simple, si une banque a 1,000 10 prêts auto et 1 emprunteurs sont en souffrance, elle a un taux de retard de XNUMX% sur ses prêts auto.
Les banques peuvent également calculer le taux de délinquance par démographie. Cela peut fournir des informations importantes qui sont utilisées lors de la création de prêts pour déterminer les types de prêts et les conditions à offrir. Les taux de défaillance ventilés par pointage de crédit sont un outil courant pour les prêteurs. Plus la cote de crédit est élevée, plus le nombre de défaillances dans cette catégorie a tendance à être faible, ce qui rend les emprunteurs ayant des scores similaires moins risqués que les emprunteurs ayant des scores faibles. D’autres informations démographiques qui peuvent être utilisées pour l’analyse statistique incluent le sexe, la race et la région.
Les taux de délinquance fournissent des informations importantes. Ils sont influencés par un certain nombre de facteurs, y compris des caractéristiques propres aux emprunteurs individuels tels que le manque d’intérêt pour le remboursement des prêts, ainsi que par des facteurs externes comme la santé économique globale. Lorsque l’économie est pauvre et que les gens perdent leur emploi, que le coût de la vie augmente et que d’autres pressions se développent, davantage de prêts ont tendance à être en défaut parce que les gens n’ont pas les moyens de les payer ou réorganisent leurs priorités financières.
Étant donné que le taux de défauts de paiement peut être une mesure de la santé économique, il n’est pas rare que des informations sur les prêts en souffrance soient communiquées au public. Les médias peuvent rendre compte d’annonces périodiques de taux dans le contexte de reportages sur les affaires et l’économie, et cette information est également utilisée par les régulateurs et les agences gouvernementales impliqués dans l’élaboration de la politique budgétaire. Il y a une incitation à maintenir les taux de défaillance aussi bas que possible, car les défauts de paiement ont tendance à avoir un effet d’entraînement dans le secteur financier, ce qui entraîne une diminution de la disponibilité du crédit, des faillites bancaires et d’autres problèmes.