Le terme découvert fait référence à une situation dans laquelle un chèque bancaire est refusé en raison de fonds insuffisants sur le compte bancaire. Un virement à découvert est un processus dans lequel de l’argent est transféré d’un compte séparé vers le compte courant avec des fonds insuffisants. Ce processus peut être configuré pour s’exécuter automatiquement. Il s’agit d’une garantie financière qui garantit que des fonds suffisants seront disponibles pour les chèques en cas de découvert.
La plupart des institutions financières facturent aux clients des frais modestes pour les programmes de protection contre les transferts de découvert. Ces prix varient, mais sont généralement moins chers que les frais associés au rejet d’un chèque. La mise en place de ce type de programme de transfert nécessite qu’un client place des fonds dans un compte de dépôt secondaire. Il s’agit généralement d’un compte d’épargne à partir duquel l’argent sera automatiquement transféré en cas de découvert sur le compte courant principal.
De nombreuses banques proposent plusieurs plans de protection contre les découverts aux clients. Un exemple est une ligne de crédit à découvert. Ceci est similaire à une carte de crédit, qui a des limites et des frais de taux d’intérêt. La protection contre les découverts est différente du programme de transfert des découverts. Les transferts nécessitent des fonds déposés à partir d’un compte secondaire, tandis que les lignes de crédit sont basées sur un prêt.
Les États-Unis ont des lois concernant les programmes de protection contre les découverts et les comptes chèques. Ces lois ont été promulguées en 2010 afin de protéger le public contre les frais exorbitants facturés par les institutions financières. Depuis l’entrée en vigueur de ces lois, la protection contre les découverts doit être demandée par le client avant de pouvoir être exercée. Cela garantit que le client est au courant des politiques et des frais de compte à découvert avant qu’il ne soit facturé des frais de découvert.
Il est important de se rappeler qu’un service de transfert de découvert a des limites et ne doit pas être considéré comme une approbation pour émettre des chèques sans provision. Ce service ne couvrira qu’un montant à découvert limité. Ceci est basé sur des lignes de crédit approuvées ou sur des fonds disponibles dans un compte secondaire. Si le découvert est supérieur aux limites disponibles, le chèque sera retourné en raison de fonds insuffisants.
Un découvert bancaire n’affecte généralement pas la cote de crédit d’un individu. Si la dette est minime et réglée en temps opportun avec l’institution financière, un découvert est généralement un simple inconvénient. Le transfert de découvert est une méthode simple pour éviter les frais de découvert, mais pas nécessaire si ces situations de découvert sont rares. La plupart des banques offriront au client une protection automatique contre les découverts, mais factureront des frais pour le traitement du chèque. Des frais supplémentaires peuvent être encourus si le compte reste dans un solde négatif.