La plupart des prêts hypothécaires résidentiels comprennent une section appelée clause d’aliénation. Essentiellement, la clause d’aliénation est un accord selon lequel si le propriétaire historique choisissait de vendre la propriété, le titulaire de l’hypothèque pourra demander le règlement intégral du montant dû. Parfois appelée clause d’exigibilité à la vente, la clause d’aliénation a pour objet de garantir que le titulaire de l’hypothèque ne se retrouve pas sans paiement ni garantie à réclamer en cas de défaut de paiement de l’hypothèque.
Dans la pratique, la clause d’aliénation est généralement invoquée lorsque la propriété d’un bien est transférée du propriétaire du dossier à une autre personne. Souvent, la société de prêts hypothécaires accomplit cela en ouvrant simplement un compte pour le nouveau propriétaire, en prolongeant une hypothèque sous le nouveau compte et en utilisant une partie des fonds pour rembourser l’hypothèque précédente sur la même propriété. Bien que cela puisse signifier pour une très courte période, il existe deux prêts hypothécaires sous deux propriétaires différents, ce n’est généralement pas un problème. Tant que le nouveau propriétaire a une cote de crédit qui le rend qualifié pour recevoir l’hypothèque, l’ensemble du processus peut être traité en quelques jours.
Une clause d’aliénation n’est pas un élément inhabituel à trouver dans tout arrangement hypothécaire. En fait, il serait probablement plus difficile de trouver une hypothèque qui n’inclurait pas une forme quelconque de cette importante clause d’accélération. Les clauses d’aliénation aident en fait à protéger à la fois le propriétaire et l’institution qui fournit le financement. Pour le propriétaire, il y a une exigence claire qui est placée dans l’hypothèque qui rend la responsabilité de rembourser la dette impayée. Cela signifie qu’il ne peut y avoir de mauvaise communication sur ce qui doit se passer.
Même si le nouveau propriétaire paie comptant pour la propriété, le propriétaire en place sera toujours responsable du remboursement de l’hypothèque. Pour le prêteur, des clauses d’accélération de ce type contribuent à protéger l’investissement que l’entreprise a réalisé dans l’immeuble et chez le propriétaire proprement dit. Veiller à ce que cet investissement n’échoue pas aide à son tour à maintenir l’entreprise en activité et lui permet de continuer à servir d’autres personnes qui ont besoin de prêt comme moyen de sécurisation de leur propriété.
La lecture d’une clause d’aliénation dans un contrat hypothécaire ne doit pas être source d’alerte de la part du consommateur. Tant que la clause est rédigée pour indiquer clairement que le montant dû au moment où le propriétaire choisit de vendre la propriété n’est que le montant impayé actuel, et non un autre chiffre, la conformité devrait être très simple.