Lorsque les prix des logements baissent fortement, cela peut créer un problème important pour les personnes ayant une hypothèque résidentielle. De nombreuses personnes peuvent devoir plus d’argent que leur maison ne vaut actuellement. C’est ce qu’on appelle une hypothèque à l’envers.
Il existe d’autres types de prêts qui se retournent presque immédiatement. Si une personne finance une nouvelle voiture et ne dispose pas d’un acompte important, le prêt automobile peut rapidement être évalué à plus que la voiture ne vaut. En règle générale, les conditions des prêts automobiles ne durent pas plus de cinq ans et la plupart des gens n’ont pas l’intention de vendre des voitures tout de suite. Il n’est pas courant d’essayer de vendre une voiture alors que vous êtes encore en train de la payer. Vous devrez probablement de l’argent à la société de prêt si vous le faites.
L’hypothèque à l’envers sur une maison peut créer des problèmes très importants et cela s’est produit en particulier avec les prêts hypothécaires à risque et à intérêt seulement. Étant donné que les paiements d’assurance sont plus élevés avec les prêts subprime, les paiements au principal sont beaucoup plus faibles. Les prêts à intérêt seulement sont encore pires parce qu’aucun argent n’est versé sur le principal. Cela signifie que si la valeur du logement diminue, vous avez peu ou pas d’argent versé au principal. Une légère baisse de la valeur d’une maison pourrait créer une hypothèque à l’envers.
Lorsque la conjoncture économique est difficile et que la perte d’emploi prévaut, les gens peuvent avoir besoin de vendre leur maison parce qu’ils n’ont pas les moyens de rembourser leur prêt hypothécaire ou qu’ils font face à une forclusion. La banque subit généralement une perte financière en cas de saisie, mais cette action nuit également au crédit de l’ancien propriétaire. Lorsqu’une forclusion ou une vente se produit, le propriétaire précédent repart sans rien et tous les investissements ou l’ancienne valeur nette de la maison ont été perdus en raison de la baisse de la valeur de la maison.
Cela peut être très préoccupant lorsque les gens ont une hypothèque à l’envers. À moins qu’un emprunteur ne soit disposé à ce qu’une banque procède à une saisie, la maison ne peut généralement pas être vendue sans que son crédit ne soit gravement endommagé. Remortgaging de la maison n’est pas non plus une option, car la plupart des prêteurs ne peuvent prêter de l’argent que jusqu’à concurrence de la valeur actuelle de la maison. Si l’emprunteur ne peut soudainement pas honorer les paiements, la situation est grave.
Il y a un certain mouvement dans divers gouvernements dans le monde pour créer plus de systèmes pour les personnes dans cette situation qui n’ont pas les moyens de payer. Surtout depuis la crise des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis, le gouvernement américain a exploré de nombreuses idées sur la façon de restructurer les prêts hypothécaires à l’envers, permettant aux propriétaires de conserver leur maison et aux banques de subir moins de pertes. Les économistes conseillent que si les emprunteurs peuvent conserver une hypothèque à l’envers, cela peut éventuellement être bénéfique. Lorsque les prix des logements augmentent, l’argent dû sur une maison pourrait être nettement inférieur à la valeur marchande de la maison, ce qui se traduirait par un profit plus tard.