I punti di sconto sono commissioni pagate a un prestatore nel momento in cui viene originato un mutuo ipotecario per abbassare gli interessi sul prestito. Un punto di solito abbassa l’interesse dello 125%. Pagare i punti non è sempre una buona strategia, ma può esserlo, ed è qualcosa che le persone dovrebbero considerare durante il processo di richiesta ed elaborazione di un prestito. A volte, un venditore accetterà di pagare i punti sconto come parte delle condizioni di vendita, solitamente in cambio di un prezzo di vendita più elevato.
Un punto di sconto è di solito l’uno per cento del prestito. Ad esempio, qualcuno che richiede un prestito di $ 200,000 in dollari statunitensi (USD) dovrebbe pagare $ 2,000 per un punto di sconto. Se l’interesse sul prestito fosse del 6.25% e il mutuatario volesse portarlo al 6%, sarebbe necessario pagare due punti, ovvero $ 4,000 USD, per abbassare l’interesse. Non tutti gli istituti di credito offrono punti di sconto sui loro prestiti e i prestatori di solito limitano l’importo totale dei punti che un mutuatario può pagare.
L’ovvio vantaggio di pagare punti di sconto è che ridurranno la quantità di denaro pagata durante la durata del prestito. Ad un certo punto durante il prestito, il mutuatario raggiungerà un punto di pareggio in cui la quantità di denaro risparmiata dall’interesse ridotto è uguale all’importo pagato per i punti di sconto. Dopo questo punto, il mutuatario inizia a risparmiare attivamente denaro. Se un mutuatario ha soldi in banca al momento della concessione del prestito e vuole mantenere bassi i pagamenti mensili, pagare punti di sconto può essere un’ottima strategia.
Tuttavia, se un mutuatario non manterrà una casa per molto tempo, pagare punti di sconto potrebbe non avere senso. Ad esempio, il punto di pareggio in un prestito potrebbe essere trascorsi 10 anni. Se il mutuatario sa che la casa sarà probabilmente venduta dopo cinque o sei anni, non c’è motivo di pagare punti di sconto, perché il mutuatario subirà una perdita; sarà stato pagato più in punti sconto di quanto non sia stato risparmiato in interessi al momento della vendita della casa.
Quando vengono offerti punti di sconto, aiuta a sedersi con un calcolatore di mutui. I mutuatari possono esaminare l’importo che verrebbe pagato nel corso della durata del prestito al tasso di interesse standard e al tasso di interesse ridotto e determinare quanto denaro verrebbe risparmiato. I mutuatari potrebbero anche voler calcolare il punto di pareggio se stanno pianificando di vendere la casa piuttosto che rimanerci o usarla come affitto. Un’altra cosa da considerare è se il creditore penalizza o meno per il rimborso anticipato. Se un mutuatario prevede di estinguere un prestito in anticipo, i punti di pagamento potrebbero non avere senso perché i pagamenti anticipati possono generare risparmi comparabili.
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