Os serviços administrativos são somente planos de saúde terceirizados que atendem às apólices de saúde para grandes empregadores. Esses serviços geralmente fornecem subscrição, contabilidade e serviços administrativos, enquanto o empregador assume todos os riscos financeiros e paga os sinistros.
Em um esforço para controlar os custos crescentes de seguro saúde em grupo, grandes empregadores estão recorrendo cada vez mais a esses serviços administrativos apenas para planos de seguro de funcionários. Esses planos estão ganhando popularidade porque o empregador basicamente faz o seguro próprio e paga ao terceiro apenas pelos custos administrativos.
As seguradoras e administradores que oferecem planos apenas de serviços administrativos também são conhecidos como administradores de terceiros (TPAs). O seguro saúde e odontológico são os serviços mais comuns oferecidos pelos TPAs. As empresas maiores às vezes usam serviços administrativos apenas planos para invalidez e políticas de pensão. À medida que sua popularidade cresce, os TPAs estão começando a oferecer serviços para empresas de médio e pequeno porte.
Os planos de serviços administrativos normalmente lidam com o processamento de reclamações, faturamento, preparação de pagamentos de benefícios, comunicações com funcionários, fornecimento de manuais, declarações e relatórios, retenção de impostos e serviços de relatórios do governo. Por cobrar uma taxa fixa por esses serviços, as empresas economizam em alguns dos outros encargos que os planos de saúde tradicionais incluem nos prêmios. Para minimizar o risco financeiro associado ao pagamento de sinistros, as empresas podem adquirir uma apólice de stop-loss que exija que a TPA pague sinistros que excedam um determinado valor.
Quando as empresas usam apenas planos de serviços administrativos, elas economizam dinheiro em taxas de aumento geralmente incluídas nos prêmios tradicionais. As seguradoras cobram por lucro, gerenciamento de risco, comissões de vendas, reclamações, reservas, fatores de inflação e ajustes de taxas. Quando as empresas não pagam essas taxas em prêmios, elas podem optar por repassar a economia aos funcionários ou aumentar os benefícios de cobertura. Esses planos permitem que as empresas personalizem a cobertura para refletir as necessidades de uma empresa específica, em vez de um setor inteiro. Por exemplo, a empresa pode definir limites de cobertura quando certas categorias são mais caras ou mais usadas pelos funcionários.
Os planos apenas de serviços administrativos eliminam a necessidade do processo de renovação do prêmio anual com um plano de seguro de grupo tradicional. Este pode ser um momento estressante para as empresas porque os prêmios de seguro tendem a aumentar, enquanto os benefícios tendem a diminuir a cada ano. Como esses planos são menos direcionados aos custos, os custos permanecem relativamente constantes e podem incluir benefícios que os planos de seguro tradicionais podem excluir, como cirurgia estética e serviços alternativos de assistência médica.
Existem algumas desvantagens ao usar apenas serviços administrativos. Uma empresa pode enfrentar um risco financeiro maior se um plano de interrupção ou limite máximo de cobertura não estiver em vigor. Os sinistros podem flutuar ao longo do tempo e exceder os valores do orçamento, especialmente para empresas menores que são menos capazes de absorver a perda.