Os pontos de desconto são taxas pagas a um credor no momento em que um empréstimo hipotecário é originado para reduzir os juros do empréstimo. Um ponto geralmente reduz os juros em 125%. O pagamento de pontos nem sempre é uma boa estratégia, mas pode ser, e é algo que as pessoas devem considerar durante o processo de solicitação e processamento de um empréstimo. Às vezes, um vendedor concorda em pagar os pontos de desconto como parte dos termos de venda, geralmente em troca de um preço de venda mais alto.
Um ponto de desconto é geralmente um por cento do empréstimo. Por exemplo, alguém tomando um empréstimo de $ 200,000 dólares americanos (USD) teria que pagar $ 2,000 por um ponto de desconto. Se os juros do empréstimo fossem de 6.25% e o devedor quisesse baixá-los para 6%, seria necessário pagar dois pontos, ou $ 4,000 dólares, para diminuir os juros. Nem todos os credores oferecem pontos de desconto em seus empréstimos, e os credores geralmente limitam a quantidade total de pontos que um mutuário pode pagar.
A vantagem óbvia de pagar pontos de desconto é que eles reduzirão a quantidade de dinheiro paga ao longo da vida do empréstimo. Em algum ponto durante o empréstimo, o mutuário chegará a um ponto de equilíbrio em que a quantidade de dinheiro economizada com os juros reduzidos é igual à quantia paga pelos pontos de desconto. Após este ponto, o mutuário começa a economizar dinheiro ativamente. Se um tomador de empréstimo tem dinheiro no banco no momento da originação do empréstimo e deseja manter os pagamentos mensais baixos, pagar pontos de desconto pode ser uma excelente estratégia.
No entanto, se o devedor não for manter uma casa por muito tempo, pagar pontos de desconto pode não fazer sentido. Por exemplo, o ponto de equilíbrio de um empréstimo pode demorar 10 anos. Se o mutuário sabe que a casa provavelmente será vendida depois de cinco ou seis anos, não há razão para pagar pontos de desconto, porque o mutuário terá prejuízo; mais terá sido pago em pontos de desconto do que foi economizado em juros no momento da venda da casa.
Quando pontos de desconto são oferecidos, é útil sentar-se com uma calculadora de hipoteca. Os mutuários podem analisar o valor que seria pago ao longo da vida do empréstimo com base na taxa de juros padrão e na taxa de juros reduzida e determinar quanto dinheiro seria economizado. Os mutuários também podem desejar calcular o ponto de equilíbrio se estiverem planejando vender a casa em vez de permanecer nela ou usá-la como aluguel. Outra coisa a considerar é se o credor penaliza ou não o reembolso antecipado. Se um mutuário planeja pagar um empréstimo antecipadamente, o pagamento de pontos pode não fazer sentido porque os pagamentos antecipados podem gerar uma economia comparável.