Quando um pedido de hipoteca entra no processo de subscrição, as informações fornecidas pelo requerente são confirmadas. Além das informações básicas fornecidas na aplicação, um subscritor reúne documentos oficiais relativos ao histórico de crédito do requerente, identificação pessoal e renda. Uma vez que as informações do requerente são coletadas e verificadas, uma análise é realizada.
O processo de subscrição começa com a coleta de informações. Esta fase começa quando o requerente apresenta o pedido inicial de hipoteca. Os credores geralmente pedem informações pessoais relativas à identidade, histórico residencial, status de emprego, renda, dívidas pendentes e investimentos financeiros. Eles podem solicitar cópias de documentos de identidade emitidos pelo governo, solicitar um relatório de crédito, solicitar cópias de declarações de impostos preenchidas e cópias de extratos bancários e contracheques.
À medida que o processo de subscrição entra na segunda fase, todas as informações passam por uma verificação oficial. Algumas delas podem ser verificadas eletronicamente por meio de sistemas de banco de dados computadorizados ou as informações podem ser verificadas manualmente pelo próprio segurador. Saldos de dívidas pendentes e históricos de pagamentos podem ser verificados por telefonemas aos credores. Os relatórios de crédito provavelmente serão examinados em busca de quaisquer indicações de instabilidade financeira.
Assim que as informações no aplicativo forem confirmadas, o credor irá solicitar uma avaliação do imóvel. Esta etapa do processo de subscrição envolve a participação do credor e do devedor. Uma inspeção residencial também é necessária e geralmente é iniciada pelo solicitante do empréstimo. A avaliação visa assegurar aos credores que eles não estão emprestando mais dinheiro do que o valor de mercado atual da casa, enquanto a inspeção garante que a casa e seus principais sistemas estão em boas condições.
Se, por algum motivo, a casa for avaliada por um valor inferior ao preço de venda acordado, o vendedor pode precisar diminuir o preço para que o comprador obtenha a aprovação do credor. É necessário que ocorram modificações no contrato de venda entre o comprador e os corretores imobiliários do vendedor antes que o processo de subscrição possa prosseguir. Se a inspeção detectar itens que desviam do valor da casa, como vazamentos no telhado, esses itens também podem precisar ser corrigidos antes da aprovação do empréstimo.
A etapa final que os subscritores dão é a análise das informações do tomador. Os subscritores precisam determinar se a extensão do empréstimo faz sentido financeiro sólido do ponto de vista do credor. Uma análise da relação dívida / receita pode ser realizada, além de determinar o percentual da receita bruta mensal do requerente que será necessário para efetuar o pagamento do empréstimo. Se a extensão do empréstimo fizer sentido para o credor, eles recomendarão a aprovação do pedido de hipoteca.