A National Foundation for Credit Counseling (NFCC) é uma instituição americana que visa fornecer licenciamento, credenciamento e assistência a conselheiros de dívida ou crédito. Foi financiado principalmente por agências de crédito (cartão de crédito). Na esteira de gastos com crédito muito mais altos nas décadas de 1970 e 1980 (que continuam até hoje), o NFCC ajudou a apontar as pessoas na direção de conselheiros de dívidas. Esses conselheiros trabalhavam para agências sem fins lucrativos e ajudariam os mutuários a consolidar suas dívidas, especialmente se devessem a vários cartões de crédito, reduzindo ou suspendendo mais juros, e ajudando os mutuários a fazer um único pagamento a cada mês, que seria desembolsado entre seus credores.
As empresas mais associadas à NFCC foram denominadas Serviços de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor. Na década de 1990, um grande número de agências não filiadas à NFCC começou a surgir. A pior delas cobrava taxas altíssimas para os consumidores que tentavam pagar suas contas, e o IRS, por fim, alcançou algumas dessas agências, revogando seu status de organização sem fins lucrativos. Embora existam algumas agências de aconselhamento de crédito rivais que são muito respeitáveis, a afiliação com a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito tende a dar ao consumidor alguma garantia de que a maior parte do dinheiro que eles gastam em pagamentos será direcionada para pagar suas dívidas, não pagando o salário de um conselheiro de dívida.
Uma vez que a National Foundation for Credit Counseling e suas agências afiliadas de aconselhamento de crédito são financiadas principalmente por grandes credores, alguns a criticam como simplesmente um desdobramento da indústria de crédito e não estão verdadeiramente interessados em ajudar os consumidores. Há alguma dúvida sobre quanta negociação ocorre em termos de redução de juros ou pagamentos se uma empresa sobreviver com base no retorno de uma parte desse pagamento dos credores. Embora essa crítica possa ser ocasionalmente justa, ainda mais se a agência não for sem fins lucrativos, muitas pessoas foram auxiliadas por afiliados da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito e conseguiram evitar a falência, o que tende a prejudicar a classificação de crédito por muito mais tempo .
Há uma controvérsia significativa sobre o quanto trabalhar com uma afiliada da NFCC para resolver dívidas prejudicará a posição de crédito. Tecnicamente, não deve diminuir a pontuação de crédito e alguns credores, bancos ou proprietários podem ver o reembolso bem-sucedido de dívidas por meio de uma agência de aconselhamento de dívidas como um esforço positivo em nome do mutuário. No entanto, nem sempre é esse o caso.
Trabalhar com uma afiliada da National Foundation for Credit Counseling, ou qualquer conselheiro de dívida que apareça em seu relatório de crédito e pode fazer algumas pessoas sentirem que você é um risco insatisfatório quando se trata de tentar alugar uma casa, comprar uma casa ou obter um empréstimo para comprar um carro. Você provavelmente não usará mais seus cartões de crédito, e aqueles oferecidos a você se você estiver em um programa de conselheiro de crédito NFFC podem ter taxas anuais e de instalação extremamente altas e juros muito altos.
Se você está considerando aconselhamento de crédito, usar um afiliado do NFCC garante algumas coisas. A organização com a qual você está trabalhando não terá fins lucrativos. Isso significa que pode ser limitado quanto às taxas que pode cobrar de você para ajudá-lo a pagar sua dívida. Se você trabalha com um afiliado não-NFCC, procure uma agência sem fins lucrativos e descubra exatamente quanto de seu pagamento mensal será usado para pagar sua dívida. Avalie algumas agências de aconselhamento de dívidas para encontrar o melhor negócio, aquele que oferece o menor período de tempo de reembolso de dívidas, e também procure uma agência de renome que já esteja no mercado há algum tempo. Não é recomendado que você use um consultor de crédito com fins lucrativos, pois é provável que você pague taxas muito mais altas e pode levar muito mais tempo para terminar de pagar sua dívida.
Nenhum conselheiro de dívidas faz milagres. Até mesmo uma empresa afiliada da National Foundation for Credit Counseling exigirá que você tenha fundos suficientes para fazer o pagamento mensal mínimo. Cerca de metade das pessoas que trabalham com afiliados não conseguem pagar suas dívidas, geralmente porque o pagamento mensal é mais alto do que o acessível. Quando for esse o caso, a falência costuma ser seu único recurso. Embora isso possa prejudicar sua classificação de crédito, pode valer a pena livrar-se da maioria das dívidas, especialmente se sua renda cair abaixo de um nível em que você possa continuar pagando essas dívidas.
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