O método do saldo ajustado é uma forma particular de calcular juros sobre uma conta financeira. Isso cobre os juros cobrados de um devedor e os juros pagos a um poupador. O método envolve fazer um único cálculo de juros no final de cada período e pode produzir resultados significativamente diferentes de outros métodos.
Calcular encargos ou pagamentos de juros usando o método do saldo ajustado é comparativamente simples. Funciona com base no ciclo de cobrança de juros, por exemplo, uma vez por mês com uma conta que possui um ciclo de faturamento mensal. O cálculo envolve começar com o saldo final do período anterior, subtraindo quaisquer pagamentos ou créditos que foram recebidos pelo banco durante o período e, em seguida, usar esse saldo final para calcular a cobrança do mês.
A chave para o método de saldo ajustado é que o cálculo de juros no final de um ciclo de faturamento não leva em consideração nenhum novo gasto durante esse ciclo de faturamento. Baseia-se exclusivamente no saldo final anterior e quaisquer reembolsos entretanto. O efeito prático é que se o cliente fizer uma compra, mas reembolsar o dinheiro antes do final do ciclo de faturamento atual, não haverá cobrança de juros sobre a compra. Este sistema é a base do “período sem juros” em muitos cartões de crédito.
Um ponto que pode ser perdido com um método de saldo ajustado é que muitas vezes não leva em consideração nenhuma cobrança de juros aplicada durante o ciclo. Isso significa que a cobrança de juros calculada no final de janeiro não afeta os números usados para criar a cobrança de juros no final de fevereiro e assim por diante. Isso tende a significar que o método produz cargas mais baixas.
Existem várias variações no método de equilíbrio ajustado que funcionam em um princípio semelhante, mas com detalhes ligeiramente diferentes. O saldo anterior é baseado exclusivamente no saldo no final do ciclo anterior, o que significa que nem novos gastos nem reembolsos durante o ciclo atual afetam a nova cobrança de juros. O equilíbrio de dois ciclos funciona tomando o saldo de dois meses atrás e tendo em conta os pagamentos desde essa data; o efeito prático é que os clientes só podem obter um período sem juros se sempre pagarem os gastos integralmente na data de vencimento.
O método mais comum, o equilíbrio médio diário, funciona de maneira completamente diferente. Isso significa que o banco mantém o controle do saldo da conta no final de cada dia durante o ciclo e, em seguida, calcula um saldo médio no final do ciclo. Esse saldo é usado para calcular a cobrança de juros para todo o ciclo. Isso pode significar taxas de juros mais altas, embora, por outro lado, as pessoas que pagam as contas antes do vencimento sejam beneficiadas.
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