O banco interestadual é aquele em que um banco com sede em um estado americano realiza negócios em um ou mais outros estados. Historicamente, os bancos interestaduais eram extremamente restritos pela legislação. Essas restrições diminuíram gradualmente com o tempo.
Originalmente, as leis estaduais e federais tornavam virtualmente impossível para os bancos operarem em mais de um estado. No nível federal, isso resultou de disputas sobre onde o Banco dos Estados Unidos, que administrava as finanças do governo nacional, deveria estar situado. Em nível estadual, as leis costumavam ser elaboradas para proteger os bancos locais da concorrência dos grandes bancos em estados maiores ou mais proeminentes. Em 1956, o Congresso dos Estados Unidos reforçou as regras com o Bank Holding Company Act, que efetivamente proibia qualquer banco de assumir o controle de um banco em outro estado.
A primeira conversa séria sobre o relaxamento das restrições veio no início dos anos 1980. Nessa época, havia 15,000 bancos nos Estados Unidos – mais do que o resto do mundo junto. As propostas federais para permitir que os bancos operassem fora de seus estados de origem foram propostas pela primeira vez sob o presidente Jimmy Carter, mas não se concretizaram, apesar de possivelmente se encaixarem nas políticas econômicas do governo subsequente do presidente Ronald Reagan.
Em vez disso, as primeiras mudanças importantes ocorreram em meados da década de 1980, estado a estado. Os governos dos seis estados da Nova Inglaterra concordaram com um relaxamento recíproco, o que significa que qualquer banco com sede na Nova Inglaterra poderia operar em qualquer estado da Nova Inglaterra. Arranjos regionais semelhantes foram alcançados por estados do Sudeste, Centro-Oeste e Oeste do país.
À medida que esses acordos regionais levaram à expansão dos bancos, os estados individuais começaram a permitir que os bancos se fundissem com outros bancos em qualquer parte do país. Geralmente, isso acontecia por meio de novas leis estaduais que continham uma data após a qual as fusões se tornaram legais. Essa data costumava ser chamada de “Gatilho Nacional”.
Por fim, os bancos interestaduais se tornaram tão comuns que os políticos nacionais concordaram em mudar a lei federal. A Lei de Eficiência Bancária e de Agências Interestaduais Riegle-Neal de 1994 permitiu que os bancos se expandissem em todo o país. Isso significa que um banco pode assumir o controle de outro banco em qualquer estado, independentemente das leis estaduais anteriores. A lei também permitiu a sucursal interestadual, na qual os bancos podem abrir agências em qualquer estado. No entanto, os bancos não podem simplesmente abrir filiais em âmbito nacional e, em vez disso, devem assumir o controle de outro banco em cada estado onde desejem ter filiais.