Um mandato de débito direto é a autoridade concedida a um terceiro pelo proprietário de uma conta bancária para cobrar, ou debitar, sua conta bancária periodicamente para pagar os valores devidos. É diferente da maioria das transações porque não se limita a uma única ocorrência. Basicamente, um consumidor autoriza uma empresa com a qual ele negocia a debitar sua conta bancária diretamente, sem obter uma nova aprovação a cada vez. Nos Estados Unidos, as regras que regem os mandatos de débito direto são delineadas nos regulamentos da câmara de compensação automatizada mantidos pela Câmara de Compensação Automatizada (ACH) e pelo Federal Reserve.
Para chefes de família ocupados, cujo tempo é sempre caro, uma ordem de débito direto pode ser uma grande conveniência. A tarefa de sentar-se por uma hora ou mais para pagar contas, mesmo com a conveniência do banco on-line, muitas vezes é adiada. De vez em quando, algumas contas são pagas com atraso, o que pode prejudicar a capacidade de crédito do consumidor. Ter contas regulares cobradas automaticamente na conta bancária evita atrasos no pagamento e as taxas atrasadas associadas.
No entanto, comerciantes inescrupulosos às vezes exploram as ordens de débito direto para tirar vantagem dos consumidores. Normalmente oferecendo “períodos de teste grátis” para diferentes serviços, eles exigirão que os consumidores forneçam informações da conta, com a promessa de que se o serviço for cancelado antes do final do período de teste gratuito, a conta não será cobrada. Eles estão contando com o fato de que a maioria dos consumidores se esquecerá de cancelar, mesmo que seja de propósito. Assim que o teste gratuito termina, o comerciante entra com o pedido de débito direto no banco e cobra o pagamento.
Muitos americanos não revisam regularmente os extratos de crédito ou de conta bancária. Os débitos diretos, especialmente para pequenas quantias, podem durar meses ou anos antes de serem notados e questionados. Quando finalmente são capturados e detidos, esses comerciantes inescrupulosos geralmente se recusam a reembolsar qualquer pagamento, exceto o do mês mais recente. Outra maneira pela qual alguns comerciantes tiram proveito das ordens de débito direto é que eles não param de receber pagamentos depois que uma dívida é saldada. Isso geralmente acontece com acordos de crédito ao consumidor; após o pagamento do valor devido e a liquidação da dívida, o credor continua a apresentar o débito mensal ao banco.
No entanto, é relativamente fácil evitar a fraude de mandato de débito direto. A maioria dos bancos nos Estados Unidos fornece informações de contato em extratos bancários e de cartão de crédito que tornam mais fácil para seus clientes simplesmente ligar para as empresas que estão debitando suas contas. Basta, então, que os consumidores revejam seus extratos de conta no ato do recebimento, questionem os itens que não entendem e liguem para as empresas responsáveis por essas cobranças. Os consumidores podem interromper as ordens de débito direto instruindo a empresa de débito a parar de fazer os débitos ou instruindo o banco a parar de honrá-los.
Embora as ordens de débito direto possam expor os titulares de contas a riscos moderados de criminosos online, elas ajudam a protegê-los de ladrões mais tradicionais. Alguns desses criminosos vasculham a correspondência enviada em busca de envelopes para pagamento de contas, enquanto outros vasculham o lixo em busca de cheques cancelados. O débito direto frustra seus esforços e coloca as informações bancárias dos consumidores fora de alcance.
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