Na maioria das vezes, as seguradoras de vida oferecem uma cobertura específica por um determinado preço anual, denominado prêmio. Algumas políticas oferecem um prêmio ajustável. Com ele, o proprietário da apólice pode escolher quanto dinheiro deseja investir na apólice a cada ano. O valor nominal, chamado de benefício por morte, e o valor em dinheiro da apólice, serão alterados com base no valor dos prêmios pagos a cada ano.
À medida que o proprietário paga cada prêmio ajustável, o valor em dinheiro da apólice aumenta. Se o valor em dinheiro puder cobrir os custos de manutenção da apólice, o proprietário não precisará pagar mais nenhum prêmio. O valor em dinheiro e o benefício por morte, ou o valor pago quando o segurado morre, mudam a cada ano com base nos prêmios pagos na apólice.
As apólices de seguro de vida com prêmio ajustável são freqüentemente chamadas de seguro de vida com prêmio flexível. Os tipos comuns de apólices de prêmios ajustáveis incluem seguro de vida universal fixo e variável. As apólices de seguro de vida universal são projetadas para cobrir o segurado por toda a vida. Isso é diferente das apólices de seguro de prazo determinado, que expiram após um determinado prazo, como 10 ou 20 anos.
As apólices de seguro de vida com prêmio ajustável universal incluem um benefício por morte, mais um elemento de poupança. Em uma apólice fixa, os prêmios pagos pela apólice criam um valor em dinheiro. A seguradora paga juros sobre o valor em dinheiro a cada ano.
As taxas de juros podem mudar a cada ano. A maioria das políticas garante uma taxa mínima a cada ano, como 3%. Os juros não são pagos ao proprietário da apólice. É adicionado ao valor em dinheiro da apólice.
Em uma apólice de prêmio variável ajustável, os fundos de prêmio são investidos em diferentes subcontas. Essas subcontas refletem fundos mútuos e são administradas por gerentes de dinheiro profissionais. Uma vez que esses fundos estão sujeitos ao risco do mercado de ações, o retorno do investimento não é garantido. O proprietário da apólice também pode perder o valor principal investido na apólice.
O proprietário da apólice pode cancelar uma apólice de seguro de vida com prêmio ajustável. A seguradora pagará ao proprietário o valor em dinheiro da apólice, menos quaisquer despesas até o momento. Isso é chamado de renúncia de uma apólice de seguro de vida.
Se o proprietário da apólice parar de fazer os pagamentos de prêmio ajustáveis, os fundos serão retirados do valor em dinheiro da apólice para pagar as despesas. O seguro permanecerá em vigor até que o valor em dinheiro se esgote. Quando o dinheiro restante for usado para pagar as despesas de manutenção da apólice, a seguradora encerrará a apólice. Neste caso, a política caducou.
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