Um risco de inadimplência é definido como a possibilidade de um devedor não conseguir pagar o princípio ou os juros associados a um empréstimo. Os bancos costumam avaliar o risco de inadimplência de um potencial mutuário antes de emprestar recursos. O empréstimo, se for determinado como de alto risco, pode acarretar uma taxa de juros mais alta ou ser totalmente negado.
Em uma linha de crédito garantida, como um empréstimo para uma casa ou um carro, o risco de inadimplência é muito importante, mas o credor também tem opções caso o devedor não consiga pagar. Uma casa pode ser executada e um carro pode ser recuperado, no caso de inadimplência do empréstimo. No entanto, esse processo costuma ser muito trabalhoso e pode custar milhares de dólares para ser concluído. Em muitos casos, o credor pode não receber o valor total do empréstimo reembolsado, mas recuperar pelo menos uma parte das perdas é uma prioridade.
O maior risco de inadimplência envolve linhas de crédito sem garantia, como cartões de crédito. Com uma linha de crédito sem garantia, pode ser impossível para o credor recuperar grande parte do investimento, em caso de inadimplência. Cartões de crédito e outras linhas de crédito sem garantia, portanto, apresentam um risco maior quando ocorre um default. Por esse motivo, esses tipos de empréstimos podem ser mais difíceis de adquirir do que outros tipos que usam o patrimônio como garantia.
Em alguns casos que envolvem indivíduos com baixo risco de inadimplência, uma empresa de cartão de crédito pode oferecer uma taxa de juros tão baixa, ou quase tão baixa, que o mutuário pode conseguir com um empréstimo garantido. Geralmente é uma estratégia de marketing usada para atrair consumidores com um bom histórico de crédito. No entanto, se um pagamento for perdido, ou mesmo atrasado, a taxa de juros pode triplicar, possivelmente até quadruplicar. Depois que a taxa é aumentada, ela pode permanecer nesse ponto ao longo da vida da conta.
Para avaliar o risco de inadimplência de pessoas físicas, os credores podem usar as pontuações obtidas por uma das três principais agências de crédito para classificar os tomadores de empréstimo em potencial. Uma pontuação mais alta indica uma melhor classificação de crédito e um risco mais baixo para o credor. A pontuação média de crédito nos Estados Unidos é 723. No entanto, os credores não têm a obrigação de oferecer um empréstimo em condições extremamente favoráveis, com base no fato de o consumidor ter uma pontuação de crédito superior a essa.
Assim como indivíduos, empresas e governos também são classificados quanto ao risco de inadimplência. Em vez de uma pontuação de crédito, o risco de inadimplência associado a essas entidades é classificado de AAA a D. Qualquer coisa abaixo de uma classificação BBB é considerado um junk bond. O risco de inadimplência com esse tipo de título é maior, mas a taxa de juros também é maior. Cabe a cada investidor individual determinar se a recompensa supera o risco.
SmartAsset.