Um rating de banco é um número atribuído a um banco que indica sua segurança e solidez financeiras. As agências governamentais avaliam os bancos para garantir a solvência das instituições financeiras. Os Estados Unidos adotaram um sistema oficial de análise e classificação de bancos com base em vários fatores. Esses fatores são capital, qualidade dos ativos, gestão, resultados, liquidez e sensibilidade ao risco (CAMELS).
Uma vez que vários métodos e fatores podem ser usados para classificar os bancos, um sistema uniforme tornou-se necessário. Os EUA autorizaram o Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) a adotar padrões uniformes para analisar e avaliar essas instituições. O FFIEC escolheu o sistema com base nos fatores CAMELS. Várias agências privadas e federais usam a classificação de banco CAMELS para supervisionar os bancos dos EUA.
A Federal Deposit and Insurance Corporation (FDIC), por exemplo, bancos que usam CAMELS. O FDIC é uma agência governamental responsável por segurar e monitorar os bancos americanos. O FDIC exige que os bancos enviem relatórios periodicamente. Isso permite que o FDIC avalie as informações e faça uma classificação do banco. O FDIC, no entanto, não divulga uma classificação do banco ao público.
A classificação de um banco CAMELS usa uma classificação numérica de um a cinco. A classificação número um reflete uma classificação positiva e cinco indica uma classificação negativa. Para ilustrar, o FDIC atribuiria um número a cada um dos fatores em CAMELOS de um banco. Em seguida, ele faria a média das classificações para cada fator; o resultado é a classificação geral do banco. Uma classificação de um ou dois indica que não há problemas de solvência, enquanto uma classificação de três ou mais indica que o banco tem problemas moderados a graves.
O FDIC não baseia a classificação de um banco apenas nos relatórios que um banco envia. Faz visitas in loco para olhar os livros e verificar as informações. Os examinadores bancários podem reunir informações adicionais sobre problemas com empréstimos e informações sobre o cumprimento dos regulamentos bancários. Um banco também deve corrigir quaisquer problemas identificados pelo FDIC.
Além do FDIC, o Gabinete do Controlador da Moeda (OCC) depende do sistema de classificação de CAMELS para supervisionar os bancos dos EUA. O OCC tem poderes para fazer cumprir as leis que regulam os bancos nacionais. Também estabelece normas para as operações dos bancos nacionais.
Como o FDIC não divulga uma classificação de banco, surgiram empresas de classificação de bancos privados. Essas empresas desenvolveram fórmulas diferentes para bancos de classificação. As várias empresas privadas que avaliam os bancos não divulgam seus métodos de avaliação dos bancos porque os métodos são proprietários.
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