Uma hipoteca cooperativa é um empréstimo para auxiliar na compra de habitação cooperativa, como um condomínio ou casa em uma comunidade de co-habitação. Os credores tradicionais podem relutar em conceder empréstimos aos compradores devido ao aumento dos riscos associados à habitação cooperativa e, tradicionalmente, as hipotecas cooperativas vêm com taxas de juros mais altas e outras condições desfavoráveis. Alguns credores se especializam neste tipo de empréstimo à habitação e podem oferecer um negócio melhor do que um credor convencional.
A habitação cooperativa é normalmente propriedade de uma empresa ou organização semelhante. Os membros compram ações da corporação, em vez de possuir sua própria casa, e fazem pagamentos mensais para cobrir a manutenção das áreas comuns, seguro e outros custos associados ao funcionamento da cooperativa. Os empréstimos para habitação cooperativa podem ser arriscados para os credores, pois o risco de inadimplência é maior e a corporação pode ter um empréstimo sobre o imóvel, o que tornaria a hipoteca cooperativa um segundo empréstimo. Isso pode criar problemas no caso de o credor precisar prosseguir com uma ação de cobrança.
Os termos de uma hipoteca cooperativa podem variar de acordo com o credor. Alguns credores oferecem acordos para empréstimos com baixa entrada, em que os mutuários podem colocar apenas 5% do preço total de compra, enquanto outros exigem 20% ou mais. A taxa de juros pode ser mais alta do que a de uma hipoteca convencional, a menos que o tomador do empréstimo tenha um crédito excelente e pareça ter um risco baixo. Outros termos, como requisitos para ter seguro hipotecário, também podem ser incluídos no empréstimo.
Os mutuários podem usar uma hipoteca cooperativa para comprar uma participação na habitação cooperativa e devem respeitar os termos da corporação habitacional, bem como a hipoteca. A cooperativa pode ter um requisito de ocupação pelo proprietário, que é um mandato de que uma certa porcentagem das unidades seja ocupada por proprietários em vez de locatários. Supõe-se que isso reduza os riscos para a cooperativa, já que os novos inquilinos geralmente precisam passar por uma entrevista com o conselho e demonstrar que são acréscimos adequados à comunidade, e uma rotatividade constante de inquilinos seria um incômodo para a cooperativa.
Os compradores interessados em moradias cooperativas que sabem que precisarão de uma hipoteca cooperativa podem conversar com um corretor sobre suas opções. Um membro da cooperativa pode ter uma recomendação para um corretor de hipotecas ou produto de empréstimo específico, mas também é aconselhável pesquisar independentemente e obter uma visão geral ampla das opções disponíveis. As taxas de empréstimo também podem ser altamente variáveis e é importante revisar todas as ofertas de empréstimo para determinar quando elas expiram, pois uma taxa baixa pode não durar muito tempo e o mutuário precisará agir rapidamente para travá-la.
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