Às vezes referido como fundos insuficientes, fundos insuficientes é um termo usado para se referir a uma conta corrente que não contém recursos suficientes para processar um cheque apresentado para pagamento. Na presença de insuficiência de fundos, várias ações podem ocorrer, incluindo a devolução do cheque ao banco do depositante ou honrar o título e cobrar do cliente uma cobrança de insuficiência de fundos.
Quando um cheque é apresentado para pagamento em conta corrente, o banco confirma o saldo atual da conta para determinar se há fundos suficientes para honrar o valor de face do cheque. Se a conta contiver fundos suficientes, o cheque será honrado e a entidade que apresentou o cheque para pagamento recebe a quantia designada de fundos. Quando não há fundos suficientes para cobrir o cheque, o banco deve determinar o que deve acontecer a seguir.
Em muitos casos, um banco pode optar por honrar um cheque de fundos insuficientes se isso causar apenas um pequeno saldo negativo na conta corrente. No entanto, se honrar o cheque sacar significativamente a conta, o banco tem muito mais probabilidade de não honrar o cheque e devolvê-lo ao apresentador. Em ambos os casos, a maioria dos bancos impõe taxas de fundos insuficientes sempre que não há recursos na conta para cobrir o valor de face de um cheque apresentado.
Durante a última parte do século 20, mais bancos começaram a oferecer um serviço conhecido como proteção contra cheque especial. Essencialmente, esse serviço garantiria que o banco não devolveria nenhum cheque apresentado para pagamento, independentemente do saldo em conta corrente. Muitos bancos impuseram certos limites a essa cobertura, como cobrir apenas cheques quando o cheque especial permanecia abaixo de determinado limite. No entanto, o titular da conta ainda seria cobrado uma taxa de fundos insuficiente em troca do serviço.
Quando um cheque é devolvido ao depositante, geralmente é acompanhado de uma carta de fundos insuficientes. A carta frequentemente incluirá quaisquer instruções que possam ser relevantes para quaisquer cursos de ação restantes, como apresentar o cheque para pagamento uma segunda vez. A maioria dos bancos não permite que um cheque devolvido seja depositado após a segunda tentativa.
Uma vez que o originador do cheque de insuficiência de fundos é notificado sobre o problema com o cheque, ele normalmente recebe algum tempo para cobrir o valor nominal do cheque, mais taxas ou penalidades que o depositante opte por aplicar. Se o originador não reembolsar o depositante, o cheque pode ser relatado às autoridades locais.
Nesse ponto, a opção de lidar com o cheque sem fundos trabalhando com o depositante não é mais uma opção. Em vez disso, o originador do cheque irá interagir com as autoridades locais para resolver a questão. Se o valor nominal do cheque e as custas judiciais avaliadas não forem pagos, o originador pode ser detido e colocado na prisão.
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