Esistono diversi metodi di rilevamento delle frodi assicurative, spesso basati sul tipo di frode assicurativa tentata. La frode assicurativa sulla vita, ad esempio, viene solitamente perpetrata al momento della presentazione della domanda di assicurazione sulla vita ed è meglio individuata dall’istinto dell’agente o dai processi di sottoscrizione degli assicuratori. La frode assicurativa sulla proprietà, tuttavia, viene generalmente commessa dopo un certo periodo di tempo della polizza, danneggiando, distruggendo o sottraendo la proprietà assicurata. Il modo migliore per individuare le frodi assicurative sulla proprietà è l’indagine successiva alla perdita.
L’importanza del rilevamento e della prevenzione delle frodi assicurative è evidenziata dal fatto che ogni anno vengono pagati centinaia di miliardi di dollari per richieste fraudolente. Se le frodi assicurative fossero completamente eliminate, i premi diminuirebbero in modo significativo. Pertanto, mentre il rilevamento delle frodi assicurative è un elemento denominato del lavoro di un agente assicurativo, è anche responsabilità di tutti i consumatori.
La frode assicurativa può assumere diverse forme. La frode assicurativa sanitaria è la presentazione di false dichiarazioni, di solito per lesioni e malattie che non esistono. Le false dichiarazioni sono spesso presentate dopo un incidente automobilistico in scena, di solito attraverso un medico coinvolto nello schema, e possono costare a una compagnia di assicurazioni centinaia di migliaia di dollari. In alcuni casi, le pretese legittime vengono gonfiate, soprattutto se un infortunio è difficile da verificare, come un infortunio alla schiena. Il volume di richieste di risarcimento presentate negli Stati Uniti rende praticamente impossibile per le compagnie di assicurazione svolgere indagini approfondite su ciascuna di esse, quindi devono dare la priorità nelle loro indagini alle richieste potenzialmente più costose. I truffatori, sapendo questo, cercheranno spesso di evitare di essere scoperti presentando reclami più piccoli. Per combattere le frodi, molti assicuratori richiedono abitualmente ai titolari delle polizze di assicurazione sanitaria di ottenere una seconda opinione per diagnosi gravi.
La frode assicurativa automobilistica è la presentazione di false pretese contro una polizza assicurativa automobilistica. Uno schema popolare è quello di lasciare un’auto dove è probabile che venga rubata e quindi presentare un reclamo per un’auto rubata una volta che si verifica il furto previsto. I titolari di polizze automobilistiche a volte tentano di perpetrare una frode di basso livello chiedendo a una carrozzeria di emettere una fattura gonfiata, con la franchigia divisa tra l’assicurato e il negozio. Questo tipo di frode assicurativa può essere difficile da rilevare, ma le compagnie assicurative a volte ricevono suggerimenti dal pubblico in generale.
Le frodi assicurative sulla proprietà comportano rischi causati dall’uomo come incendi o inondazioni. Ad esempio, il proprietario di un immobile può dare fuoco a una struttura per riscuotere l’assicurazione o può sostenere che un oggetto assicurato è stato rubato. Le normali procedure investigative sono spesso il metodo migliore per scoprire le frodi assicurative.
La frode assicurativa sulla vita è in qualche modo diversa. La perdita è reale, ma dall’indagine risulta che c’erano false dichiarazioni sostanziali sulla domanda e la polizza non avrebbe dovuto essere emessa. Ad esempio, molti assicuratori si rifiutano completamente di assicurare chiunque abbia il cancro e quelli che fanno pagare premi significativamente più alti. Se qualcuno ha il cancro, quindi, e non lo rivela quando si stipula una polizza di assicurazione sulla vita, si tratta di frode assicurativa sulla vita. Anche se l’assicurato muore per qualche causa non correlata al cancro, la maggior parte delle compagnie di assicurazione negherebbe una richiesta di morte in tali circostanze, invece di restituire i premi pagati. Nella maggior parte dei casi, l’unica volta che un assicuratore può negare una richiesta di indennizzo per un’assicurazione sulla vita per falsa dichiarazione è durante i primi due anni della polizza; la maggior parte dei decessi che si verificano durante i primi due anni di esistenza di una polizza assicurativa sulla vita sono attentamente studiati.
Il rilevamento delle frodi assicurative è innanzitutto responsabilità dell’agente assicurativo ed è un lavoro difficile da eseguire. Coloro che presentano domande di assicurazione fraudolente sono di solito abbastanza intelligenti da non avvisare l’agente del loro schema, quindi l’agente deve essere molto coscienzioso della possibilità di frode. Gli agenti di assicurazione sono pagati su commissione, tuttavia, il che in realtà li disincentiva a cercare di individuare una frode assicurativa, perché esporre una domanda come fraudolenta significa che non solo non guadagneranno una commissione, ma perderanno anche il tempo necessario per effettuare la vendita .
Il rilevamento delle frodi assicurative è anche responsabilità delle compagnie assicurative, che prendono molto sul serio tale responsabilità, impiegando sottoscrittori per lo screening delle domande, nonché periti e investigatori per ricontrollare le richieste. Il processo di sottoscrizione, ovvero il processo di indagine su una domanda di assicurazione prima che sia approvata e la polizza emessa, è diventato molto più sofisticato, basandosi su più fonti di informazioni diverse per verificare le informazioni sulla domanda. Altre persone coinvolte nel processo di reclamo, come medici e officine di riparazione auto, sono anche responsabili del rilevamento delle frodi assicurative e la maggior parte di loro può contare sulla segnalazione di tentativi di frode assicurativa da parte dei propri pazienti o di terzi.