Durante i periodi di necessità finanziarie, alcune persone sono tentate di incassare conti pensionistici individuali, noti anche come IRA. In generale, un’IRA dovrebbe essere detenuta fino all’età di 60 anni, ma può essere legalmente incassata durante i periodi di stress finanziario. Incassare un’IRA può fornire l’accesso a una somma forfettaria di denaro, ma può anche richiedere un periodo di attesa e innescare sanzioni fiscali e commissioni di prelievo anticipato.
I consumatori possono incassare un IRA in anticipo per una serie di motivi, ma di solito hanno bisogno di una somma forfettaria di contanti. Potrebbero aver bisogno di questo denaro per acquistare una casa, pagare le spese per l’istruzione o coprire grandi spese mediche. In effetti, in alcuni casi potrebbe essere possibile evitare sanzioni fiscali utilizzando i fondi di un’IRA per questi scopi.
Un altro vantaggio di incassare un’IRA prima dei 60 anni è che una parte dell’intero fondo pensione può essere conservata per un uso successivo. Un individuo può incassare una parte dei fondi dell’IRA e quindi ricostruire questo reddito contribuendo a questo piano nel tempo. Ciò significa che i fondi che rimangono nell’IRA continueranno a maturare guadagni fintanto che i fondi investiti guadagneranno un ritorno durante le fasi di ripresa economica.
Una trappola comune nell’incassare la nostra IRA prima dell’età di distribuzione approvata di 59 ½, è che i fondi saranno soggetti a una tassazione iniziale del 10% da parte del governo. Questa distribuzione è considerata reddito dall’IRS, quindi deve essere segnalata come reddito e deve essere tassata. Al momento dell’imposta, questo reddito deve essere nuovamente segnalato e possono essere applicate tasse aggiuntive, a seconda del livello di reddito del richiedente. Per alcuni contribuenti, i vantaggi di avere accesso al contante superano questo requisito fiscale.
Un altro svantaggio di incassare un IRA in anticipo è che sarà soggetto a una commissione di prelievo anticipato da parte dell’amministratore del piano. In genere, questa commissione è compresa tra il 15% e il 20% del limite totale del fondo distribuito. Ciò può significare che una distribuzione in contanti di $ 10,000 dollari USA (USD) verrà ridotta da $ 1,500 a $ 2,000 USD nel momento in cui i soldi raggiungono il partecipante. Pertanto, è importante decidere se questa riduzione vale la pena prima di incassare tutto o parte dell’IRA. Potrebbero esserci altri modi per raccogliere capitali invece di incassare un’IRA.
Un possibile aspetto negativo dell’incasso di un’IRA è il periodo di attesa stabilito dall’amministratore del piano pensionistico. Quando il denaro è necessario in fretta, è scomodo attendere i dieci – 14 giorni richiesti da molti amministratori di piano. Questo periodo di attesa garantisce che tutti i fondi siano accreditati all’individuo e che l’occupazione e l’identità siano verificate prima di tagliare il controllo dell’esborso dell’IRA.
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