Il termine “assicuratore estero” è spesso usato per descrivere una compagnia di assicurazioni che opera in una nazione in cui non ha sede la sua sede centrale o le sue principali sedi di attività. Negli Stati Uniti, il termine è utilizzato anche per descrivere le società di assicurazioni che hanno sede o domicilio in uno stato ma che vendono polizze assicurative a consumatori e clienti aziendali situati in altri stati. Gli assicurati che acquistano polizze da assicuratori stranieri non sempre godono delle stesse tutele legali dei titolari di polizze che acquistano polizze assicurative da assicuratori nazionali.
Un assicuratore straniero può vendere assicurazioni sulla vita, assicurazioni per proprietari di case, assicurazioni sanitarie e una varietà di altri tipi di polizze. Molte nazioni dispongono di leggi progettate per proteggere gli interessi dei titolari di polizze assicurative. Le leggi in alcune nazioni richiedono alle compagnie di assicurazione di mantenere una certa quantità di fondi in investimenti altamente liquidi in modo da garantire che l’impresa abbia abbastanza capitale prontamente disponibile per coprire i sinistri assicurativi previsti. Inoltre, le compagnie di assicurazione di solito devono registrarsi presso le autorità nazionali o regionali prima di iniziare a commercializzare prodotti assicurativi all’interno di un particolare paese o regione. Le autorità di regolamentazione nella maggior parte dei paesi hanno l’autorità di controllare gli assicuratori nazionali ed esteri.
Se un’impresa di assicurazioni si dimostra riluttante o incapace di effettuare un pagamento, le autorità nazionali di regolamentazione spesso hanno la possibilità di multare l’impresa, valutare vari tipi di sanzioni o persino sequestrarla e liquidarne i beni. Quando un assicuratore straniero non riesce a onorare una politica, le autorità di regolamentazione nazionali possono normalmente adottare misure solo contro la controllata o la divisione dell’impresa che opera all’interno dell’area di giurisdizione di tale autorità di regolamentazione. Le autorità di regolamentazione non possono sequestrare beni che l’impresa di assicurazione possiede nel suo luogo di domicilio. Pertanto, le autorità di regolamentazione possono agire più facilmente contro un assicuratore nazionale piuttosto che estero.
Sebbene un assicuratore straniero possa esporre un assicurato a livelli di rischio più elevati rispetto a un assicuratore nazionale, un’impresa di assicurazioni potrebbe anche dover subire le conseguenze negative dell’operare in un mercato interno. I cambiamenti politici all’interno di una particolare nazione potrebbero portare alla messa fuori legge o all’obsolescenza di determinati tipi di politiche. Se una nazione introducesse un programma sanitario nazionale, gli assicuratori stranieri che operano in quel mercato potrebbero perdere una notevole quantità di denaro poiché le persone non avrebbero più bisogno di acquistare un’assicurazione sanitaria privata. All’interno del suo luogo di domicilio, un assicuratore può utilizzare più facilmente la pressione politica ei contributi della campagna finanziaria per influenzare i responsabili politici di quanto non possa fare in un mercato estero.
Negli Stati Uniti, ad esempio, le leggi sulle assicurazioni sono stabilite a livello statale. Le leggi e i regolamenti possono variare da stato a stato e una società non può commercializzare prodotti a meno che non sia registrata per operare in un particolare stato. Per evitare confusione tra gli assicuratori americani e le compagnie di assicurazione dall’estero, le autorità di regolamentazione negli Stati Uniti si riferiscono agli assicuratori fuori dallo stato come stranieri mentre gli assicuratori di altre nazioni sono indicati come assicuratori alieni.
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