Un mutuo è un prestito ottenuto da un acquirente per ripagare completamente il venditore di un immobile. L’acquirente deve quindi al prestatore l’importo totale preso in prestito, oltre a interessi e commissioni. A garanzia o garanzia del pagamento, il creditore mantiene l’atto o la proprietà di detto immobile, finché l’acquirente non estingue l’ipoteca. Tuttavia, l’acquirente occupa la proprietà come se fosse già di sua proprietà.
Sono disponibili diversi tipi di prestiti ipotecari e quale sia il migliore per un particolare acquirente dipende dalla sua situazione finanziaria e dai piani a lungo termine. Alcune persone hanno intenzione di rimanere in una casa per 30 anni; altri fanno investimenti a breve termine per salire la scala immobiliare. Abbinare il cliente giusto con il prestito giusto richiede tempo ed energia da parte dell’acquirente e del creditore.
Alcuni dei termini comuni associati ai prestiti ipotecari sono le spese di chiusura, i punti e il tasso annuo effettivo (TAEG). Queste e molte altre commissioni possono essere negoziate. L’annuncio di mutuo più bello non è sempre il più economico a causa di possibili commissioni nascoste. Gli esperti dicono che confrontare l’APR di un prestito può aiutare l’acquirente a determinare quale è meno costoso, poiché la legge richiede che tutte le commissioni siano incluse in questo calcolo. Spesso il TAEG non è pubblicizzato e l’acquirente deve chiedere queste informazioni.
Se un acquirente può abbassare il 20% del prezzo di acquisto in contanti, i tassi di interesse saranno più bassi e l’acquirente non dovrà ottenere un’assicurazione ipotecaria privata (PMI). PMI è richiesto per gli acquirenti con poca o nessuna equità, poiché PMI effettuerà pagamenti nel caso in cui l’acquirente non possa farlo. I finanziatori richiedono a PMI di proteggere il loro investimento quando un acquirente mette meno del 20%, perché il mutuo, con commissioni e interessi, sarà inizialmente maggiore del valore della proprietà. Questo cambia quando il prestito è stato pagato per un periodo di tempo, accumulando circa il 20% di capitale, a quel punto il PMI (e le sue commissioni) termina.
Dopo la scadenza del PMI, se il titolare di un mutuo non paga i pagamenti, il creditore può precludere il prestito. Ciò significa che l’acquirente è inadempiente al suo contratto e il creditore può sfrattare l’acquirente e vendere la proprietà per recuperare le perdite. L’acquirente perde tutto in questo scenario. Quando ciò si verifica, di solito accade presto. Una volta che le persone accumulano equità nella proprietà, sono più motivate a salvare l’investimento e ad avere più opzioni.
Se un titolare di un mutuo che ha accumulato un capitale netto è improvvisamente a corto di contanti, potrebbe prendere in considerazione il rifinanziamento. Rifinanziando il prestito per un periodo di tempo più lungo, la rata mensile può diminuire. Alcune persone si rifinanziano per prelevare capitale dalla casa sotto forma di pagamento in contanti, spesso utilizzato per apportare miglioramenti alla casa.
Una regola generale è che una rata del mutuo non deve superare il 28% del reddito totale del(i) qualificato(i). La qualificazione richiederà un rapporto debito/reddito accettabile. Carte di credito, prestiti auto e altri debiti finanziari rientrano in questo calcolo. È una buona idea vedere quanto ti qualifichi prima di acquistare una casa.
I mutui possono essere a tasso fisso o variabile, a breve oa lungo termine. Il prestito giusto dipenderà da molti fattori. Assicurati di ottenere una consulenza professionale, informati a fondo sulle tue opzioni e guardati intorno prima di decidere il miglior piano e prestatore.
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