O que é um Empréstimo Neg Am?

Uma amortização negativa ou empréstimo Neg Am é um tipo de empréstimo geralmente usado na compra de imóveis e pode ser útil para compradores que não podem arcar com o pagamento antecipado de uma hipoteca avultada. Em um empréstimo Neg Am, os pagamentos iniciais nem mesmo cobrem o custo total dos juros acumulados no empréstimo. Os juros não pagos remanescentes são adicionados ao dinheiro devido pela casa, de modo que o valor do empréstimo aumenta. Embora isso possa ser atraente para os compradores no início, os empréstimos Neg Am só permitem pagamentos abaixo da taxa de juros por um curto período de tempo e, eventualmente, os pagamentos devem aumentar para cobrir o custo total dos juros, que agora é mais alto do que seria em o início, uma vez que o montante total devido é maior.

Quando o mercado imobiliário está aquecido ou em alta, algumas pessoas optam por obter um empréstimo Neg Am, pois há uma boa probabilidade de que o valor de sua casa aumente rapidamente e, portanto, podem refinanciar pagamentos mais baixos semelhantes aos pagamentos iniciais da casa. É claro que não há garantia de que isso possa ocorrer. O mercado imobiliário pode esfriar repentinamente e os preços dos imóveis podem ficar estagnados ou até mesmo cair. Isso pode complicar ainda mais as coisas para a pessoa que tem o empréstimo Neg Am. Se os pagamentos da hipoteca não puderem ser cumpridos, a pessoa pode ter que vender a casa com prejuízo, uma vez que ela não é apenas responsável pelo empréstimo inicial, mas também pelos juros vencidos não pagos. Uma pessoa com pouco patrimônio líquido em uma casa pode acabar sem casa e sem dinheiro adicional devido.

O que uma pessoa pode esperar com um empréstimo Neg Am é que os pagamentos aumentem dentro de um determinado período de tempo. Isso pode ocorrer depois de um ou dois anos, geralmente no máximo em cinco anos, os pagamentos dos empréstimos devem cobrir pelo menos os juros. Se você tiver um empréstimo Neg Am e puder fazer pagamentos ao principal ou para cobrir juros extras antes que isso seja exigido, é altamente recomendável que o faça.

Os juros sobre empréstimos Neg Am são quase sempre pagos a uma taxa ajustável. Em um mercado com taxas de juros em alta, a dívida acumulada por meio de juros não pagos pode disparar rapidamente. Onde as taxas de juros estão caindo, nem sempre algo em que você pode confiar, menos dívida total pode ser devida.

Os pagamentos desse tipo de empréstimo não aumentam necessariamente de forma dramática. Alguns empréstimos Neg Am são graduados – ou seja, com o tempo, seus pagamentos aumentarão gradualmente até que você pague pelo menos os juros e, freqüentemente, parte do principal também. Outro tipo de empréstimo semelhante ao empréstimo Neg Am é o empréstimo somente com juros. Por um período de tempo, os pagamentos da hipoteca podem cobrir apenas os juros devidos. Isso significa que o tamanho do empréstimo não aumenta, mas também não diminui. A menos que o valor da propriedade aumente, um empréstimo somente com juros apenas marca o tempo e não dá a você mais capital próprio em uma casa. Estes também estão sujeitos a aumentos nos pagamentos após um período de tempo especificado, de forma que não apenas os juros, mas parte do principal estão sendo pagos.