A qualidade de crédito tem a ver com a capacidade de um mutuário de pagar a dívida atual em tempo hábil. Dentro do contexto da habilidade, vários fatores básicos entram em jogo. Uma avaliação da qualidade de crédito de um mutuário envolve a identificação da presença de recursos que podem ser usados para pagar dívidas, a disposição do devedor de usar esses recursos para pagar dívidas e um histórico de escolha de pagar as obrigações da dívida em tempo hábil.
Quando os credores optam por conceder crédito a um indivíduo ou empresa, essa concessão de crédito se baseia no entendimento de que o mutuário terá recursos que podem ser usados para pagar a dívida. Os recursos são normalmente pensados em termos de algum tipo de fluxo de caixa. O fluxo de caixa pode ser proveniente da renda obtida em um emprego ou da renda recebida em troca de bens e serviços fornecidos aos clientes. Mesmo um fluxo de caixa que resulte de desembolsos regularmente programados de um trust ou pagamentos de receita de juros pode ser considerado um tipo verificável de fluxo de caixa.
Uma vez estabelecido que o tomador do empréstimo possui um fluxo ou recursos que podem ser utilizados para honrar a dívida, é necessário determinar se há disposição para prosseguir e efetivamente efetuar os pagamentos. É aqui que o histórico de crédito anterior do indivíduo ou empresa se torna importante. Quando o mutuário tem um histórico de pagamento de dívidas pendentes dentro dos prazos, isso é um forte sinal de solvabilidade no passado. Usando o histórico passado como um indicador, um credor pode razoavelmente presumir que o mutuário demonstrará um padrão semelhante no futuro.
Os credores também examinarão o valor atual do endividamento que o indivíduo carrega. Ao comparar a razão entre a dívida atual e a receita, é possível determinar se o mutuário pode lidar razoavelmente com outra obrigação sem aumentar significativamente o risco de inadimplência. Esse elemento do processo de avaliação é do interesse do mutuário, pois ajuda a evitar o estabelecimento de uma obrigação que poderia ter um impacto negativo na qualidade de crédito geral.
O gerenciamento adequado dos recursos disponíveis ajuda muito a estabelecer e manter a qualidade de crédito. Ao manter as dívidas em linha com a renda disponível e pagá-las em tempo hábil, a avaliação de crédito do indivíduo será saudável e atraente para os credores em potencial.