Il potere di pagamento è il nome dato a un programma di pagamento dei mutui sviluppato da Fannie Mae. In sostanza, questo programma consente ai proprietari di casa di saltare di proposito due pagamenti programmati all’anno con l’approvazione anticipata della società. La teoria alla base del programma è che avere questa rete di sicurezza darà ai proprietari di casa un respiro durante i periodi di difficoltà finanziarie e quindi preverrà i pignoramenti. Da quando Fannie Mae ha introdotto il programma nel 2003, diverse società di mutui hanno adottato programmi simili con lo stesso nome.
I rinvii di pagamento supportati dalle banche come il potere di pagamento non sono un’idea nuova nel settore finanziario. Le società di carte di credito hanno storicamente offerto “vacanze di pagamento” durante le festività natalizie. Durante queste pause, gli interessi continuano ad accumularsi senza alcuna riduzione del capitale. Di conseguenza, questi mancati pagamenti allungano la durata effettiva del prestito e aumentano i costi per interessi residui. Accettare queste offerte è quasi universalmente considerata una cattiva idea.
I critici dei programmi di potere di pagamento avvertono che i programmi condividono troppe somiglianze con le offerte delle carte di credito e possono effettivamente aumentare i costi dei mutui per i consumatori. C’è una certa validità a tali affermazioni, poiché la maggior parte dei programmi agisce essenzialmente come prestiti aggiuntivi al capitale dell’ipoteca originale. Ciò si traduce in costi per interessi aggiuntivi e una rata mensile più elevata dopo ogni mancato pagamento del mutuo. Inoltre, molti titolari di mutui addebitano una tassa di utilizzo per utilizzare i vantaggi. Anche questo importo viene aggiunto al capitale.
I sostenitori di programmi come il potere di pagamento credono che, sebbene i pagamenti mancati si traducano in pagamenti mensili elevati, alla fine possono far risparmiare denaro al consumatore. In primo luogo, la maggior parte degli istituti di credito addebita commissioni elevate per i pagamenti in ritardo e mancanti. Spesso, anche queste commissioni sono essenzialmente trattate come prestiti e vengono aggiunte al saldo principale. Inoltre, i pagamenti in ritardo o mancanti riducono i punteggi di credito. Poiché i tassi di interesse sulle carte di credito e sui prestiti automobilistici si basano in gran parte su questo punteggio, coloro che non hanno pagato i mutui sono spesso costretti a pagare importi più elevati di interessi su tutti i loro budget.
Per coloro che cercano protezione dalla preclusione derivante dalla disoccupazione, l’assicurazione ipotecaria può offrire un’alternativa ai piani di potere di pagamento. Tradizionalmente, questi tipi di assicurazione garantivano il pagamento del mutuo in caso di morte o invalidità. Man mano che la fiducia nell’economia iniziava a diminuire, più compagnie assicurative iniziarono a offrire polizze che proteggevano anche dalla perdita di reddito dovuta alla disoccupazione involontaria. Alcune compagnie offrono questa assicurazione come clausola standard in tutti i loro contratti di assicurazione ipotecaria.
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