La capacità di indebitamento è l’importo del debito che una persona o un’organizzazione può portare senza compromettere la stabilità finanziaria. A seconda della situazione, può essere stimato fino alla metà delle entrate mensili, sebbene un terzo sia un numero più comunemente accettato. La considerazione della capacità di indebitamento è importante quando si assumono nuovi prestiti, si rinegoziano prestiti o si valuta la redditività finanziaria.
Individui e organizzazioni allo stesso modo possono determinare la propria capacità di indebitamento sedendosi con alcuni libri contabili. Dopo aver determinato tutte le fonti di reddito, tutte le spese possono essere conteggiate separatamente per determinare quanto del reddito è già stato contabilizzato. Considerando questo e soppesando la necessità di disporre di fondi per le emergenze e il desiderio di accantonare fondi, è possibile calcolare quanto reddito mensile può essere speso al servizio del debito. Questo, a sua volta, può essere utilizzato per determinare quanto debito può essere trasportato entro un determinato periodo di tempo.
La capacità del debito può essere complicata da calcolare in alcuni contesti perché le persone devono considerare cose come la durata del debito e la spesa del debito. Prendere in prestito una somma comporta dei costi che includono le commissioni di emissione del prestito, il pagamento degli interessi, le tasse di ritardo e così via. Quando si considera la capacità del debito, le persone devono pensare non solo al principio del debito, ma anche ai costi associati, alcuni dei quali possono essere nascosti. Ad esempio, qualcuno che è vicino alla capacità di indebitamento potrebbe non essere autorizzato a contrarre un altro prestito, il che significa che le persone non possono accedere al credito in caso di emergenza, e questo è qualcosa a cui pensare prima di prendere in prestito.
Gli istituti finanziari di solito arrivano alla propria determinazione della capacità di indebitamento durante l’elaborazione delle domande di prestito. Questa determinazione viene utilizzata per decidere quanto dovrebbe essere offerto e per adeguare i tassi di interesse e le commissioni. Il massimale prestabile può essere anche strutturato in un contratto di mutuo. La capacità di debito si applica alle linee di credito rotative e ai prestiti, e una cosa che le banche possono considerare è quanto accesso hanno le persone al credito e quanto facilmente potrebbero superare la loro capacità di debito se superano le loro linee di credito.
Pensare alla capacità di indebitamento cambia con il clima finanziario e ogni istituto finanziario valuta e pensa al rischio in modo diverso. È importante esserne consapevoli quando si richiedono prestiti e linee di credito, e considerare il fatto che le istituzioni prudenti non saranno inclini a sottoscrivere un prestito che si avvicini all’importo massimo del debito che qualcuno può portare in sicurezza.
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