Un cofirmatario ipotecario è una persona che accetta la responsabilità finanziaria per un prestito ipotecario se il mutuatario principale non riesce a effettuare i pagamenti. Nella maggior parte dei casi, le persone cofirmano un mutuo per aiutare un amico o un familiare a qualificarsi per il prestito, cosa che non sarebbero in grado di fare senza un cofirmatario, o aiutarli a ottenere un tasso di interesse più basso. In generale, una banca richiederà tutte le stesse informazioni finanziarie da un cofirmatario del mutuo come farebbe dal mutuatario principale. A differenza di un co-mutuatario, un cofirmatario ipotecario in genere non ha alcun diritto legale sulla proprietà in questione, sebbene eventuali ritardi di pagamento o preclusione influiranno sul cofirmatario dell’ipoteca allo stesso modo del mutuatario principale.
Può essere estremamente difficile per una persona senza precedenti creditizi o con un credito scadente ottenere un mutuo tramite un istituto finanziario, soprattutto se non ha un acconto significativo. In molti casi, un istituto finanziario o una banca consentirà al mutuatario principale di utilizzare un cofirmatario del mutuo per compensare eventuali difficoltà finanziarie che il mutuatario principale ha avuto in passato. Avere un cofirmatario può anche consentire al mutuatario principale di ottenere un tasso di interesse inferiore a quello che potrebbe ottenere da solo. Ciò è in genere possibile solo se il cofirmatario ha un punteggio di credito e un rapporto debito/reddito significativamente più elevati rispetto al mutuatario principale.
Durante il processo di approvazione di un mutuo, il cofirmatario dovrà fornire alla banca o all’istituto finanziario tutte le stesse informazioni finanziarie del mutuatario principale. Il suo rapporto di credito sarà controllato e il suo reddito verificato. Se il cofirmatario del mutuo possiede già un’altra proprietà, il reddito dovrà in genere essere sufficientemente elevato da consentire al cofirmatario di effettuare entrambe le rate del mutuo nel caso in cui il mutuatario principale sia inadempiente.
Nella maggior parte dei casi, un cofirmatario del mutuo non è lo stesso di un co-mutuatario. Sebbene il cofirmatario abbia tutte le stesse responsabilità finanziarie del mutuatario principale, raramente ha alcun diritto sulla proprietà in questione, a meno che un contratto legale non stabilisca diversamente. Il fatto che il cofirmatario viva o meno nella proprietà dipende generalmente dal cofirmatario e dal mutuatario principale. A differenza di un co-mutuatario, in cui viene preso in considerazione il reddito di più di una persona per determinare l’importo di un prestito che una persona può ottenere, il reddito del cofirmatario non viene preso in considerazione nel determinare l’importo del prestito.
Agire in qualità di cofirmatario del mutuo è principalmente a vantaggio del mutuatario principale. Di solito c’è poco vantaggio finanziario per il cofirmatario. Se il mutuatario principale effettua pagamenti in ritardo o entra in preclusione, il cofirmatario è legalmente responsabile dei pagamenti e questi casi appariranno sul suo rapporto di credito o sulla sua storia finanziaria e potrebbero causare problemi legali a seconda della sua giurisdizione .
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