Un deficit ipotecario si verifica quando una casa viene venduta o recuperata per un importo inferiore all’importo dovuto nel mutuo. Se una casa scende di valore in modo significativo dal momento in cui viene acquistata, ad esempio, il proprietario di una casa potrebbe essere costretto a venderla per molto meno di quanto è sul mutuo. La differenza tra ciò che si riceve per la vendita della casa e ciò che è ancora dovuto è il deficit del mutuo. Le persone che sottoscrivono un’assicurazione di indennizzo sul mutuo quando lo ottengono per la prima volta potranno ricevere questi fondi in mancanza dalla compagnia di assicurazione per rimborsare la banca; tuttavia, nella maggior parte dei casi la compagnia di assicurazioni si girerà e cercherà di nuovo il proprietario della casa per quei fondi.
Per la banca che detiene l’ipoteca non importa se la casa viene recuperata o se il proprietario la vende in modo indipendente; vogliono semplicemente riscuotere quanto dovuto sul mutuo. Se il proprietario di una casa non paga, la banca sarà generalmente motivata a intraprendere un’azione legale contro il mutuatario fino a quando non recupererà i fondi. In alcuni casi, i costi di vendita della casa come le spese di stima, le spese immobiliari e le spese di chiusura possono persino essere aggiunti al deficit del mutuo, aumentando ulteriormente il debito.
Come accennato in precedenza, l’assicurazione di responsabilità civile può essere utilizzata per pagare al prestatore la differenza in un deficit ipotecario. Sarà poi la compagnia assicurativa a richiedere quei fondi, quindi sarà praticamente sempre necessario pagarli. Alcune persone sono costrette a dichiarare bancarotta se non riescono a pagare la differenza in un deficit ipotecario. Altri tentano altre strade, come cercare di accordarsi con la banca per un pagamento finale, anche se non è per l’intero importo dovuto. Gli esperti raccomandano che questo tipo di accordo sia sempre scritto in modo che la banca non possa continuare a richiedere il pagamento dopo un regolamento.
Se il proprietario di una casa è costretto a vendere una casa con un deficit ipotecario, rimarrà nel suo rapporto di credito. Ciò può rendere più difficile l’acquisto di una casa in futuro o l’ottenimento di qualsiasi altro tipo di prestito, da un prestito personale a un prestito auto. I proprietari di abitazione sono generalmente invitati a fare tutto il possibile per evitare un deficit ipotecario e, se non è possibile vendere la casa per il valore del mutuo, ad adottare misure per risolvere il debito il più rapidamente possibile per ridurre al minimo gli impatti negativi sul credito.
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